易周金融分析 | 多家银行试水特色网点揽客；自动驾驶颠覆传统车险模式

易观分析：《数字经济全景白皮书》浓缩了易观分析对于数字经济各行业经验和数据的积累，并结合数字时代企业的实际业务和未来面临的挑战，以及数字技术的创新突破等因素，最终从数字经济发展大势以及各领域案例入手，帮助企业明确在数字化浪潮下的行业定位以及业务发展方向。

《数字经济全景白皮书》持续关注数字金融领域，特开设《易周金融分析》栏目。《易周金融分析》汇编当周金融领域热点事件，并邀请易观分析金融行业分析师就事件进行独家解读和分析。

易周金融分析速览

多家银行试水特色网点揽客

自动驾驶颠覆传统车险模式

持牌消金机构“黑马”频出，科技能力是产业发展关键

2022 年第二季度银行类 APP 活跃用户规模榜单发布

01

从 2018 年至今，银行业网点总数呈逐年下降趋势，记者走访发现，广州部分国有银行网点有市民排队等候办理业务，而部分股份制商业银行网点显得冷清。记者关注到，多家银行创新打造了特色网点。“数智化”时代，银行网点内配备了智能柜员机等设备，运用人脸识别、语音识别、大数据、人工智能等技术提高银行服务效率，可以实现包括开卡、理财、转账、打印流水、密码挂失与重置、客户信息变更等常用的服务功能，用户可自助办理绝大多银行业务，与此同时，基层网点的人力也在减少。

易观分析：近两年，加大布局线下特色网点成为了银行业的一种趋势，其优势在于通过特色服务及业务的塑造打造自身的品牌与口碑，以此带动获客与客户的留存，但一些网点也面临特色打造成本较高、时效性较强、使用率不高等窘境，需要分别看待。例如针对老年客群打造的“银发”特色网点具备可持续性，也能够以此提升老年客群的服务质量，继而带动银行其他业务的提升，而一些追逐 IP、追逐“网红热点”的网点如若经营不当，可能一开始会吸引客户眼球，等热点过去后或遭遇门庭冷落，成为“季抛”甚至“月抛”的“消费品”。

特色网点的落地，既是商业银行积极求变之举，也是其线下发展的大方向、大趋势，这种转型目前还没有一个标准化的模式，需要各银行因地制宜、循序渐进，结合各银行对自身客户的定位，解决好重点客群的高频诉求。

部分银行员工数量在减少是银行在数字经济时代的一种正常现象，目前，各银行纷纷借助人工智能、大数据、区块链等新型技术减少重复的人力劳动，加大传统业务的自动化流程，也有一些银行员工出现了结构性调整，例如尽管网点的一线员工数量减少了，但中后台的科技类员工数量却增加了。

——易观分析金融行业高级分析师苏筱芮

02

随着人工智能、物联网技术的不断迭代，自动驾驶技术加速发展，自动驾驶正成为人们关注的热点。保险作为自动驾驶生态链上的一环，也将发生变化。

易观分析：2020 年车险综合改革后，第三者责任保险责任限额从 5 万-500 万元档次提升到 10 万-1000 万元档次，《自动驾驶汽车运输安全服务指南(试行)》（征求意见稿）中所要求的 500 万元三者险，主要是由于自动驾驶技术不成熟，造成事故的风险较高，因而需要更大的保额弥补风险敞口。目前我国尚未制定自动驾驶车险专属条款和产品，因此大多数自动驾驶车险仍沿用传统（新能源）车险条款。

责任险是自动驾驶车险发展的一个方向，但从整车使用的情况来看，车辆自身状况，如控制系统、芯片、外壳框架、动力系统等，都是导致行车风险的因素，因此，自动驾驶车险并不会完全转向责任险，而是说责任险相比车辆保险等险种可能更为直观和更易改善。

未来自动驾驶普遍实行之后，将对保险公司、中介、车商等围绕车辆上下游企业的影响有两个层面：一是针对行车风险的保险产品调整是否及时和到位，这涉及保险定价是否合理和理赔是否便捷，自动驾驶对数据产生和收集具有很大帮助，一定程度上有利于保险产品定价和理赔；第二是保险生态建设的问题，因为车险并不是孤立服务，涉及购车、定损、维修、检测等多个环节，自动驾驶技术的使用，进一步增强了上下游联系的紧密程度，有利于车险生态的建设。

——易观分析金融行业高级分析师方瑞新

03

据《证券日报》记者不完全统计，截至 8 月 31 日，已有 14 家持牌消费金融公司公布了 2022 年上半年全部或部分业绩，从已经披露业绩的 14 家持牌消费金融机构中，有 2 家机构净利润均迈进了 10 亿元“俱乐部”，分别是招联消费金融、兴业消费金融。具体来看，2022 年上半年，招联消费金融营业收入为 84.16 亿元，同比增长 13.88%；净利润 19.37 亿元，同比增长 25.62%，稳坐业内头把交椅；兴业消费金融营业收入 47.64 亿元、净利润 11.5 亿元，同比增长 23.15%、12.31%排名第二。

易观分析：总体看，上半年消费金融行业业绩仍体现出较为良好的发展态势，一方面，银行系消费金融公司延续了”强者愈强“的特征，在整体表现中拔得头筹，另一方面，部分“黑马”在增速方面的突破，也为行业带来了良好的示范效应。

纵观整个行业来看，科技驱动和关注线上化运营成为了消费金融市场的共识，但近两年消费金融也开始试图打开线下市场， 寻找优质业务增量。

新市民相关政策指引为消费金融机构提供了客群细分的新思路，为其在业务模式、客群分层及场景拓展方面指明了方向，驱动消费金融机构向更为精细化的道路迈进。未来消费金融公司突围的关键主要有三点，一是大力推动金融科技的发展，在技术专利申请、金融科技人才方面进行谋划，用新技术赋能消费金融业务，二是场景拓展与金融生态圈的构造，在挖掘商业可持续的优质场景的同时，通过旗下各类业务的资源整合构造生态圈以提升用户粘性；三是继续以合规为底线稳步前行，包括强化场景合作方的审查监督、不断完善金融消费者保护机制等。

——易观分析金融行业高级分析师苏筱芮

04

易观千帆发布 2022 年第二季度银行类 APP 活跃用户规模榜单，共呈现手机银行服务应用、信用卡服务应用以及城商行、农商行共 4 个维度。数据显示，头部手机银行活跃用户规模仍保持稳定增长，4 家农信上榜，多个信用卡服务应用活跃用户环比大幅增长。

★以上新闻来源：广州日报大洋网、中国银行保险报、证券日报等。

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