数字货币将给我们的生活带来什么？

为增强金融服务普惠性，提高支付效率和安全性，如今，越来越多的国家和地区加速研究布局央行数字货币。未来，央行数字货币将给人们的日常交易支付、国际货币体系、金融系统和经济发展方式带来重要影响。

央行数字货币何时“出圈”？

当前，民众普遍对于什么是数字货币，数字货币有哪些种类，以及数字货币具有哪些特征，各国央行为什么要研发数字货币，包括数字货币推出后将对人们的生产生活和经济发展带来哪些影响，还存在比较模糊的认识，甚至还处于一知半解状态。

目前，理论界以及权威部门对数字货币尚未有准确的定义。国际清算银行（BIS）将数字货币定义为以数字形式表示的资产。我相信，随着数字货币理论研究的不断深入，以及社会实践的不断完善和丰富，对其作出权威定义指日可待。

从现实情况来看，数字货币有广义和狭义之分，广义数字货币包括法定数字货币和非法定数字货币，而狭义数字货币通常是指法定数字货币。由民间自发产生的草根数字货币，如比特币、莱特币等，这样的数字货币市面上有 2000 多种，由于其不是货币发行当局发行的，没有国家信用的背书，不具有法偿性和强制流通性，因此，称其为非法定数字货币。另一类就是国家货币发行机构即中央银行发行的数字货币，它是以国家信用为支撑，具有法偿性、强制流通性，与现有实物货币等值，称其为法定数字货币。比如，我国正在研发并已在多个城市上线开展试点的数字人民币就是其中之一。

法定数字货币除具有交易成本低、速度快、匿名性高等非法定数字货币特性外，还具有超越于区块链技术之上的高科技结晶、是国家法定的数字货币、坚持中心化的管理模式、具有不同的目的性、发行方式不一样、稳定性能不一样、具有较强的国际开放性等特征。正是由于这些特征的存在，因此，许多国家不断加快数字货币研发的步伐。

2014 年以来，我国央行就成立了专门的团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。目前，数字人民币的应用场景不断扩大，逐渐覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域。数字人民币简单、便捷的支付形式，以及无手续费的低成本交易受到了广大消费者的好评。

就我国的数字人民币来说，目前，仍有许多人对数字人民币还存在种种模糊认识，还不了解数字人民币到底是啥模样，与实物货币相比都有哪些功能和特点，在使用方面都有哪些程序规定和具体要求等等。对数字人民币中的“松耦合账户”“双离线支付” “可控匿名”等名词术语更是“丈二和尚摸不着头脑”。对于数字人民币与微信和支付宝究竟有哪些区别还不清楚，也担心个人信息可能被泄露等风险。

先人一步，做好数字人民币普及应用的准备

虽然数字人民币的普及应用还没有时间表，但随着试点范围的逐步扩大，离百姓的生活越来越近，这就需要采取多种方式加大数字人民币的宣传力度，搞好数字货币相关知识普及。