“技术 + 应用”驱动金融科技创新融合

来源：金融时报  李珮

对于金融科技行业而言，“十四五”规划提出要“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”，其中，围绕服务实体经济、发展普惠金融、防范金融风险等有关议题也指明了未来五年甚至更长期的发展方向。

在政策指引下，今后金融科技的底层技术将如何发展？科技在赋能产业数字化的过程中，技术应用是否能够做到真正落地？如何确保其安全高效？这些将成为当下乃至未来较长时间金融科技公司持续思考并实践的课题。

科技为金融发展赋能

去年以来，在保持安全社交距离、大力推广非接触式金融服务的背景下，金融科技的优势得以进一步凸显。金融机构和企业都在积极探索数字化转型，金融科技行业也展现出发展的协同性、包容性和创新性。

《金融科技 2020 技术应用及趋势报告》（以下简称《报告》）指出，企业、用户和市场正在勇敢而快速地拥抱技术给金融服务带来的变化和进步。对于金融科技企业来说，拥抱变化与机遇，正视风险，坚定不移地走“科技+金融”的融合道路。

受益于政策支持和中国多层次消费环境改善以及金融创新、创业生态，金融科技公司蓬勃成长。以互联网和大数据为基础，各项新技术能够使资源分配更加智能。中国科学院深圳先进技术研究院研究员曲强表示，未来，金融科技将进一步融入城市发展和产业发展，与更多的细分场景结合，创新传统的资管、支付、银行等金融业务。技术创新很容易带来新的场景和模式的改变。

此外，在技术进步的基础上，金融产品、商业模式和业务的创新力度也将加大，多方参与者将实现数字能力建设、数字资产流转以及更广泛的利益共享。对金融科技企业来说，科技创新愈发成为发展的第一推动力，加大研发投入和技术合作，将是提高竞争力的关键。

陆金所控股联席 CEO 计葵生表示：“智能化在中国的发展才刚刚开启，当前，金融科技的市场规模仅占 5%至 6%，拥有巨大的增长潜力，未来 5 年内有机会跃升至‘去人工化’的智能时代，实现跨越式发展。”

技术应用引领三大趋势

整体而言，人工智能、区块链、云计算、数据与计算四大底层技术交叉融合，复合式技术应用、集成式技术创新是下一阶段金融科技的发展趋势，市场和产品竞争的加剧将使底层技术创新、金融服务数字手段创新势在必行。

在人工智能方面，《报告》分析指出，人工智能技术在金融行业的应用正在引领三个趋势，即后端金融系统性业务数字化和自动化、前端金融产品在线个性化、金融全流程服务智能化和弹性化。以机器学习、计算机视觉、自然语言处理、知识图谱为代表的常用型技术，以自监督学习和自动因子、小数据和隐私计算为代表的探索中技术，以及数字化信息建设、数字化购买渠道、数字化支付平台和数字化网络生态，正共同加快金融信息和金融数据的流动速率。

在云计算方面，其在金融行业的应用时间较长，在提高业务处理能力、降本增效方面，磨合程度较好，尤其在 AI、大数据等技术落地应用方面，云计算提供了有力的基础设施支持。

《报告》还认为，未来 3 到 5 年，云计算在金融行业的应用方向将朝着更适配金融行业、更智能、更安全的方向迈进，同时引领一个复合型趋势：云原生应用、软硬件多管齐下，保证金融全流程服务智能化和高度安全化。

在数据与计算方面，其在金融行业的应用则引领着数据采集和传输的安全性、数据加工和使用的协同性、数据分析与结果的流通和共享性等三大趋势。从采集合规到传输安全、从基于密码学的数据加密到结果共享，金融机构和技术公司正在叠加式利用数据保护方法，来保护数据全周期的安全性和多方交换的可行性。

此外，区块链技术在金融行业的应用也同样引领着三个趋势，即跨链协议、混合式协同创新以及去中心化金融。未来，去中心化金融平台、跨链数据检索、跨链资产交换、区块链+多方安全计算、区块链+零知识证明、区块链+可信执行环境的结合与应用，将更多地出现在金融行业中。

安全和合规仍是重中之重

陆金所控股首席技术官毛进亮表示，科技发展的最终目标必然是让金融行业的服务成本下降，通过智能投研、智能投顾、智能营销等个性化应用，提供更加有温度的智能解决方案，让客户享受便利。

然而，在创造便利的同时，技术应用带来的安全问题不容忽视。安全作为金融机构应用数字技术所要考虑的重要因素之一，需要被持续重视。

可以看到，在监管层面，过去 3 到 5 年间，对于金融科技应用合规的引导与监管力度在持续增强。一方面，《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021 年)》等细则落地，通过法规和标准的制定，正确处理安全与发展的关系，预防和限制技术乱用或滥用以及市场垄断；另一方面，稳妥推进金融科技监管沙盒试点，深入推动金融科技创新的落地。

在业内人士看来，从数字化大潮，到对智能、安全、合规、去中心化的呼吁，站在“十四五”开局之年，前后台的智能、高效将是企业不变的追求，而安全和合规将会成为现阶段和下个阶段金融科技企业关注的重中之重。