银行 4.0 的 AI 世界——开启算法力的时代

【达声说——金融 4.0 下的科技赋能】，是在索信达内部掀起的一场思想激荡。变是唯一不变的真理，金融科技不断发展，通过更好地技术手段，抓住不断变化的需求，让智能化营销构造良好的用户体验，是我们一直追求的事情。数字化营销背后的转型我们一直在探究和思考，无论何时我们都愿意为合作伙伴的智能化升级贡献自己的力量。银行 4.0 的背景下，金融科技如何重塑银行服务新格局？达人们通过文字积极表达，分享沉淀，让他们的智慧被看见，让他们的声音被听见。关于智能化营销和风控，我们有一些自己的看法，与你分享。思考新的趋势之下的机会和挑战，以下正文内容是【达人】所思所想。

1.摘要

2. 金融科技下的银行

3. 银行 4.0 遇到的问题

4. 人工智能核心--算法

5. FinTech 如何从银行 4.0 时代脱颖而出

6.展望未来

1. 摘要

在银行 4.0 时代，科技的浪潮将会涌入人们的日常生活中，生活方式将会发生翻天覆地的变化。每个人在网络上拥有独一无二的数字身份，通过手机上的各个软件连接着浩瀚的网络世界，而这无边的虚拟世界又承载着实实在在的消费路径。想象一下，在科技已经很完善的 4.0 时代，如果你有一部手机，当你想要出去吃饭时，只需要问一句 Siri，‘Hey, Siri, 附近好吃的餐馆有哪些？’Siri 会给根据你的定位给你推荐周围的餐馆，有哪些特色菜，平均价格为多少等，在最短的时间内给出最满意的选择，服务呈现高效和低摩擦性。当你要享受金融服务时，购买基金等理财产品时，Siri 会根据你的收入和风险偏好，推荐出收益最大的资产组合，你再也不用花费时间去银行网点或者购买私人银行家服务。从这样的场景中，我们可以发现，生活服务变得越来越便利，信息越来越对称，摩擦会越来越小。

在如此便捷的科技时代，作为在国民经济发展过程中一直占有一席之地的银行，将会受到巨大的冲击。自古以来，银行作为资金融通的媒介，将资金从国民的手中收集起来，再提供给需要流动资金的个体或者企业。但是这一整套的流程是十分复杂的，需要携带各种材料去银行网点办理。再比如银行推出的各种理财产品，也常常依赖于众多理财经理来推销。

得益于互联网发展的众多金融科技公司，如雨后春笋般涌出，如支付宝，微信支付等，提供了各种各样的线上金融服务，让客户不用去网点就可以贷款消费，购买理财等，并在短短几年时间里成为世界上数一数二的货币基金市场。在竞争对手发展如此迅猛的情形下，银行要如何应对，才能从危机中扭转乾坤，继续发展壮大自己呢？

要解决上面的问题，首先要明了时代的大趋势—科技至上，并且要思考银行最原始的职能。银行与国民的连接窗口是遍布在各大城市的网点，又雇佣了大量的柜员来处理日常的工作。而蚂蚁金服此类的科技公司完全颠覆了传统的银行经营模式，用户全部来自于线上，也因此省去了线下的巨额成本。互联网的存在，使得很多操作直接在线上完成，让用户省时省力。而银行要想改变这样的形势，一定要改变传统的思维模式，学会借助互联网发展的大风，并且利用已有的个体客户和企业客户基础，洞悉以及挖掘客户的消费，理财等需求，来积极发展线上业务，与其他各行各业寻求连接，部署自己的业务版图，进入银行 4.0 时代的人工智能世界。

为了适应科技带来的改变，银行需要结合技术和实际场景来选择最高效的方法来发展业务。在营销场景中，传统的发展业务方式是销售人员通过拉客户的方法。但是在当今的大数据时代，利用客户的众多信息，就可以使用先进的人工智能算法，比如集成树模型，神经网络模型等来充分挖掘数据中的信息，找到最有可能被推荐成功的客户。又比如在银行中十分重要的风控场景，可以通过复杂网络，时间序列，图卷积神经网络等来找出风险较高的客户，不仅高效而且还可以实时监测，为银行正常的资金运营带来稳定的保障。而金融科技公司大多深耕多年算法，研究不同业务场景下的数据集特点，并挑选最适合的算法解决问题，如果银行自己建立人工智能研发中心，将耗费很长时间培养人才。如果利用金融科技公司的过往项目经验以及人力资源，银行在技术上会很快地追上步伐，大步迈进 4.0 时代。

在拥有人工智能加持的银行 4.0 时代，人们的生活将会非常便利。科技无处不在，银行也将会无处不在。银行的各项功能将被嵌套在 AI 世界中，在日常的吃穿住行中，在个人的理财计划中，甚至在未来的旅行计划中，你都将感受到银行的服务。此时的银行已经不再是一个实体，而是一种无形的存在，融入在每个人的生活中，无所在却又无所不在。

2. 金融科技下的银行

银行的发展在中原大地上已经经历了千年。1.0 时代的银行是以钱庄的形式存在，相当于现在的信托，随着晋商和徽商等商业群体的发展而达到鼎盛。银行 2.0 时代，开始于新中国成立初期，一直延续到千禧年，从早期的合作信用社，到后期的银行网点，全部都是实体的形式。银行 3.0 时代，则受益于互联网时代的极速发展，人们普遍使用手机，银行开始逐渐将业务转移到网上，发展线上业务。而本文要谈论的银行 4.0 时代是一个高度集成的科技时代，会完全颠覆人们对银行的传统印象。人们将不再前往网点排队办理业务，也不会有被客户经理拉着购买最新的理财产品的经历。在 4.0 时代，由于人工智能算法的各种交互运用，银行将以无形的方式存在着，它渗透在人们的日常生活中，与手机，电脑，私人助理，未来计划，个人发展结合在一起，与生活方式融合在一起。

现在我们还正处于银行 3.0 时代，向着 4.0 时代转型。从第一性原理来看，银行的核心功能依旧是给客户提供价值储存--安全存钱的能力，资金转移-安全转移资金的能力，获得信用--提供贷款的能力。4.0 时代是将这个功能嵌入到日常生活中，与购物消费，理财等挂钩。这个时代将不再依靠人力来发展银行的业务，而是通过算法力从客户的历史数据中学习到信息，发现规律，进而对大数据下的客户群体预测他们是否对某些产品感兴趣，又或者申请信用卡后是否违约等。

在科技的带领下，以算法为底层核心主导者，银行业务的发展将会迎来质的飞跃。能够率先转化旧模式的思维的银行，将会搭上科技时代的顺风车，扶摇而上九万里。算法的力量是爆炸性的，可以代替银行的众多人力，并且更加高效精准。而且还具有极好的解释性，精确到客户的某一个特征的取值。事实上，通过一些经典并且完善的可解释算法不仅可以让银行的业务人员找到模型把一个客户预测为违约的原因，而且还可以看出在整个客户群体内哪些特征是有着极其重要的影响力。索信达金融 AI 实验室也一直在研究着可解释算法与银行各业务场景的结合，这其中包括着以树模型为代表的内在可解释，也包含着对众多复杂模型的事后解释。并且针对银行不同业务场景下的数据集特点，进行算法层面的分析，寻找模型精度与解释性之间的平衡。

3. 银行 4.0 遇到的问题

科技的迅猛发展使其在 21 世纪的各个行业里生根发芽，开花结果。银行想要在这样的时代背景下升级转型，会遇到很多问题。面对这凌厉的疾风，银行不能固步自封，将思维局限在以前的银行业务中，而是要深刻思考在时代的大趋势下，银行会遇到哪些问题，继续发展会有哪些限制。只有找到本质的问题，才能更好地在 4.0 时代升级发展。

首先是成本问题，这其中包括着人力成本和营销成本。银行一直以来的业务模式都是通过网点来拉业务，因此雇佣了大量的柜台工作人员，理财经理，销售人员等，人力成本耗费巨大。而金融科技公司只需要雇佣技术人员搭建并维护线上软件，吸引客户注册使用，就可以达到以一敌万的效果。

关于营销成本问题。银行内会推出针对不同风险偏好人群的理财产品，一般的营销方案是通过广告面向所有的客户群体，这种做法不能做到精准打击。又或者是理财经理通过与客户实际沟通交流后，了解到客户的风险需求再推荐相应的产品。而金融科技巨头则利用种类繁多的机器学习模型来进行精准营销，通过线上软件的推荐页面吸引客户，加上一些营销小技巧让客户购买产品。从这其中，我们可以发现在吸引相同数量的客户购买产品的前提下，银行要花费的成本远远大于金融科技公司的成本。

再者是用户体验的问题。金融科技是全套流程在线上完成，让人们可以腾出更多的时间做自己的事。因为线上软件的使用不受环境的限制，加上网络的普及，用户不用特地安排出时间。相对传统的银行业务模式，它更具有灵活性，用户体验也更佳。具体来说，客户可以任意选择自己的时间，完成真实信息认证，拥有一个数字身份，绑定银行卡。出门消费时，只需要携带手机就可以满足大多数需求。从支付宝在中国的发展可以看到，短短的几年时间，已经将国民带进无现金化社会，动摇了几千年的银行体系。相比之下，去银行办理业务会更加麻烦，需要取出现金，或者支票再去消费，具有一定的滞后性。除此之外，去银行网点办理业务可能也会面临排队，工作时间限制等问题。

4. 人工智能核心--算法

这其中，需要提到的重大技术变革，是算法。虽然算法是科学家在自己的一方之地中找到自然的规律，但不得不说，数据有其固有的属性和规律，有时候人力是难以找到的，但是算法可以找到。

使用算法带来的是爆炸性的能量，一个算法可以秒杀众多客户专家，风控专家，因为人类无法用肉眼看到规律。业务经验都是基于人的经验，会随着时代的变化而变化。但是算法会自动更新，找到最优解。这就是数据和算法的魅力。

驾驭算法是一件非常需要脑力，创新的事，也不是简单的业务部门可以做到。需要多方位的联系思考，将众多东西串联在一起，才能得到更好的结果。算法找到规律，同样算法也可以用来解释规律。

这就是奇妙之处。

作为电商的领头羊，亚马逊的一个成功点是充分利用了推荐算法，给自己增加了众多业务。当你在书城中买了一本书之后，网页会根据所有客户的购买记录，运用关联分析等算法，给你推荐适合你的其他相关书。更神奇的是，当你点进它给你推荐的产品查看详细信息时，竟然还会觉得推荐得引人入胜，不由自主地要再次购买产品。

推荐算法是适用于所有营销场景的，只要你想发展客户来购买你的产品，银行也不例外。在金融科技公司未壮大之前，银行的客户基础是十分强大且稳固的，因此银行的一个优势是拥有海量的客户历史数据集。而大数据就是算法发挥作用的土壤，从历史数据中来，去往未来的数据窗口。如果银行可以对自身拥有的数据好好加工探索分析，运用算法发挥出它的巨大价值，将会提升各个业务的响应率。

那么可以用来解释规律的算法是什么呢？这就是上文提到的可解释机器学习算法。虽然说模型的预测精度高，也能发现隐藏在数据中的各种映射关系，但有时因为太过复杂不能被人所理解。人类总是对于未知且神秘的东西充满好奇，想要知道内部的工作原理是什么，想要知道模型为什么会把客户预测为违约客户。换句话说，模型需要给出一个切实合理的理由，才能证明其存在的价值。事后可解释算法也正因此而备受关注，让模型发声。这一优点在风控领域中是极为重要的，风险控制是需要知道理由的业务场景，有了可解释算法的保障，才能在风控场景中使用各种复杂算法。

在银行 4.0 时代，看似是金融科技渗透到人们的生活，其实本质是各种算法依靠着大体量的数据不断寻找答案，就像毛选里面说的，抓住本质才能真正解决问题。要重视算法，并与实际业务结合，才是未来的正确方向。

5. FinTech 如何从银行 4.0 时代脱颖而出

在银行从 3.0 时代转移到 4.0 时代的过程，金融科技公司应该要如何利用自己的优势在这其中发光发热呢？

金融科技公司立足于金融场景，运用技术的力量来提升各类金融服务的质量。对于中小型的金融科技公司，依托于银行的业务数据集，可以抓住银行转型的机会，找准自己的发展点。

工欲善其事，必先利其器。既然是要用技术为银行服务，那么就要好好打磨这把利器。不得不说，算法在当今学术界的发展是相当迅速的，算法也一直在更新迭代。因此金融科技公司第一要务就是要积极掌握各种算法，了解优劣，适用什么样的数据，分门别类。用技术来更新换代，才能跟银行的业务结合更新思维。如果要提供这样的核心服务，金融科技公司的技术团队里一定要配置完善，有数据分析师，数据挖掘专家，数据科学家，统计学家等从数据的角度来看问题的技术人员。其次，机器学习算法专家相当重要，这里并不是纯粹的理论学家，而是与银行业务相结合的研究人员，可以因地制宜，创新地解决问题。

除了拥有好的技术团队之外，金融科技公司还需要有洞察行业需求和整体布局的人员，及时更新调整策略。在打造好核心技术竞争力的前提下，学会迁移技术场景，以不变应万变。

金融科技公司有极大的优势，其技术的创新性，与多个银行合作带来的经验的可转移性，以及认识到银行问题并提出合适方案的有效性，将会在银行 4.0 时代发挥着不可估量的作用和影响。

6.展望未来

在未来，一部手机，就可以承载着人们所有的生活需求。手机不仅仅是一个物品，更是是众多算法运行的集成品，底层在收集着各种各样的数据信息，运行着各种各样的代码。算法作为打开 AI 世界大门的钥匙，运用自身的力量开创了新的时代。

在踏入银行 4.0 的过程中，不管是银行还是金融科技公司，都是这历史潮流中的朵朵浪花。要想成为时代的弄潮儿，我们需要学会抓住本质，来解决问题。思考到底是什么在控制这银行 4.0 时代的转向？是算法？是技术？还是背后的规律发现者？

银行也将是无形的存在，高度集成化的银行 4.0 时代，将与社会中很多其他机构（商户企业政府等）的功能合为一体，全部融入到个人集体国家的生活中。这种无形胜有形的感觉，来自于科技构建的人工智能世界，或许这也是另一种意义上的乌托邦时代吧。

期待我们一起进入银行 4.0，开启算法力的时代大门，感受人工智能带来的更高级的生活方式！