“图发展”与“保安全”：大数据今后怎么玩？

大数据的顶层战略

近日，中国人民银行在北京、江苏、浙江、山东、河南、湖北、湖南、广东、广西、重庆、四川、贵州、甘肃、新疆组织商业银行、清算机构、非银行支付等开展金融数据综合应用试点。据悉，试点旨在探索运用人工智能、大数据、物联网、隐私计算等新一代信息技术，在安全合规的前提下推进金融数据高效治理、安全共享，实现跨层级、跨机构、跨行业数据融合应用，充分激活数据要素潜能，着力提升金融核心竞争力和惠民利企能力。

2020 年 4 月 9 日，发布的《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》将数据定义为继土地、劳动力、资本、技术之后的第五大生产要素。由此，我们可以看到数据的巨大价值。（位列第五大生产要素，大数据该如何突破隐私安全魔咒？）

大数据的意义

对于金融来说，大数据必然会在金融业有着深度的应用。金融机构通过长时间的数据积累，其中涵盖用户的基本信息、资金流水、资产负债情况等高质高量数据，再通过合理地挖掘分析，将会得出准确客观的结论，从而预测出发展趋势。因此大数据在金融业有着巨大的应用潜力，主要体现在以下三方面：

一、快速掌握客户画像，进而进行准确的营销。不难发现，现在许多 APP 都要求用户提供个各种各样的个人信息，包括身份证、职业、住址、工作单位甚至是驾驶证等信息。每一个标签都可以体现出用户的社会属性、生活以及行为习惯，通过这些高质量的数据，可以产生巨大的价值。比如，通过你的日常消费，可以反映出你的投资倾向，进而提供符合你倾向的理财产品。

二、大数据可用于提高金融业的运营效率。风控一直以来都是金融业的核心之一，之前的分析主要通过小数据的分析，甚至是金融从业人员自己的判断，这都会增大结果的不可控性。但进入大数据时代后，一切都将改变，金融业的风险管理将会更加的合理有效。基于数据分析技术实现从预警到管理，从单点到网络的全面拓展，从而建立起更加全面的企业信用数据源。

三、防欺诈。无论是之前常见的冒用身份、盗刷银行卡；还是现在频繁出现的网络诈骗、电话诈骗、虚假交易等诈骗手法，在大数据的时代，都将无处遁形。一旦用户出现非正常交易或者其他异常行为，都可以实时被检测到。

大数据为我们提供了许多积极的影响，但我们在享受便利的同时，也生活在自身数据泄露或者是滥用的环境中。当我们的个人敏感数据被滥用时，仿佛成为了透明人。在大数据时代下裸奔的感觉并不好受，我们甚至还不知道自己正在“裸奔”。“在金融科技和新科技中，ABCDE 里面都有金融科技的应用，其中大数据最重要。”2020 年 10 月举办的“金融街论坛金融科技与创新分论坛”上，央行行长易纲点名大数据，并将其看作是其他科技的支点，也是金融服务的基础。不过，在大数据大力发展的背后，诸多问题也逐渐显现出来。易纲指出，银行正在面临转向数字化的巨大压力，而商业秘密和个人隐私的保护，也日益严峻。

如何建立良性的大数据环境？

有资深从业者认为，金融行业的大数据应用面临着“图发展”和“保安全”两方面的挑战：一方面要最大限度地促进大数据的发展，充分释放数据价值；另一方面要加强数据安全保护，保证数据的应用安全。这两方面的挑战需要汇集行业监管机构，与产、学、研多方力量的参与共同应对。如何平衡这两方面将成为未来大数据能否健康发展的前提，为此有专家学者提出了建设性意见：

构建金融数据信息安全保障体系。金融数据信息安全保障体系能够协调技术、人员、产品等各个要素，多层次、多维度防范信息安全风险，应该包括规范的制度体系、先进的技术防护体系、成熟的安全服务机制以及安全监测预警体系；加快大数据安全技术研发。大数据安全保障技术围绕数据的产生、采集、存储、传输、分析、应用等环节进行防护，防止数据丢失、篡改、泄露等问题，只有在大数据安全技术的研发上抢占先机才能处理新的安全问题，更好地促进大数据在金融中的应用；增强金融数据信息保护的意识。金融信息安全风险的防范，还依赖于事先的安全意识教育和社会的信息安全文化建设，防患于未然；培养专业金融数据信息安全人才。面对信息安全人才的巨大空缺，政府和高等院校应加速培养金融数据信息安全的新型人才。