银行兴起数字极简风：“智能手机 App 恐惧症”终于有救了

来源：第一财经日报 段思宇

不同于此前的“多点开花”，银行 App 正迎来“瘦身”。记者注意到，建设银行日前发布公告称，旗下龙支付 App 个人版将于 12 月 27 日从各大应用商店下线，届时龙支付 App 将无法下载，相关功能也不再更新。

建设银行并非唯一一家对 App 做减法的银行，在此之前，邮储银行、广发银行、兴业银行、浦发银行、平安银行等也纷纷整合了旗下多个 App，化繁为简，转而向精细化运营前进。

这背后，反映了“留量”时代银行打法上的变化，即将线上线下资源有效整合进个别 App 中，以客户思维为导向，提供一站式的全方位金融服务，进而针对性地提高用户黏性。接受第一财经采访的多位业内人士表示，未来银行 App 整合将是趋势，更多银行倾向于将资源集中投入进一个 App 中，并以此为依托构建用户生态圈，这也将有利于银行开展财富管理。

又有银行下线 App

在运行了五年后，建设银行龙支付 App 正式下线。日前，建设银行发布了一则《关于龙支付 APP(个人版)迁移的公告》（下称《公告》），根据《公告》，龙支付 App 个人版将于 12 月 27 日从各大应用商店下线，相关功能不再更新，后续将逐步关停各项服务，该 App 将无法注册、登录及使用。

同时《公告》提及，龙支付 App 个人版所有的功能、权益、场景可通过中国建设银行 App 和建行生活 App 中的龙支付模块继续使用。这意味着，龙支付 App 的功能并未取消，只是迁移到了其他 App 之中。

建设银行客服人员也对记者称，“除了龙米手环功能外，龙支付 App 全部功能均可以通过中国建设银行 App 继续使用，部分功能也可以通过建行生活 App 进行体验。”

公开信息显示，“龙支付”于 2016 年 11 月推出，是建设银行打造的统一支付品牌，被视为同业首个融合 NFC、二维码、人脸识别各种技术,覆盖线上线下全场景的全新支付产品组合,具备建行钱包、建行二维码、全卡付、龙卡云闪付、随心取、好友付款、AA 收款、龙商户等功能。

龙支付 App 分为个人版和商户版两个版本，此次下线的为个人版。至于商户版，据报道，已于 12 月 24 日陆续在应用市场下架，已安装龙支付上（商户版）的客户可以继续使用至 2022 年 3 月 31 日，后续相关功能可以通过建行企业银行 App、建设银行龙支付微信公众号、建行商户服务小程序继续使用。

在业内人士看来，建行下线龙支付 App 并不意外。一方面，随着市场竞争趋于激烈，银行整合 App 功能便于集中资源，精准发力；另一方面，近年来，电子支付功能大幅提升，相关技术已经较为成熟，再加上银行其他功能越来越丰富，没有必要单独发展支付 App。

国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚对记者称，以往银行是以产品为核心，比如，单独的产品对应单独的入口和系统，这就使得银行 App 较为多样，出现了信用卡 App 以及支付 App 等。

“但现在市场竞争越来越激烈，客户对使用体验有了更高要求，如果一个银行有多个 App，相互之间也未打通，就会给用户带来很大的不方便，同时也无法准确知道用户在某个银行整体的资产负债情况，不利于银行财富管理的推进。”曾刚说道。

下架了龙支付 App 后，建设银行旗下的 App 仍有十余个，包括善融商务、建行班克、劳动者港湾、建行慧懂你等。实际上，在建行之前，已有邮储银行、广发银行、兴业银行、浦发银行、平安银行对旗下手机银行 App 进行了“瘦身”整合。

具体来看，邮储银行表示，12 月 22 日起，该行邮储生活 App 全部服务停止，后续服务在手机银行 App 中提供；12 月 18 日，广发银行停止广发直销银行 App 服务，将相关功能迁移至广发银行 App；8 月 27 日，兴业银行终止兴业企业银行 App 服务，相关功能已迁移至兴业管家 App；更早之前，光大银行于去年 7 月将旗下阳光银行 App 与手机银行 App 进行了整合；浦发银行于 2019 年初将直销银行相关功能与手机银行功能合并；平安银行于 2017 年对手机银行、直销银行、信用卡三大渠道 App 进行整合，推出平安口袋银行。

“前几年，银行 App 可以说是百花齐放，集团内至少有几十个 App。”一位股份行信息科技部相关负责人对记者说道，但现在的确是在逐步收敛，基本是在 10 个以内，重心主要放在手机银行上，另一个则是涉及信用卡 App。

兴业数金总裁陈翀此前也对记者提及，“App 最重要的是流量，能够把流量做起来才有价值，没有流量是没有用的。但银行的资源就这么多，同时运营好数十个 App 不大可能；同时，流量太分散的话，也不利于品牌的形成。”

整合集中 App 功能将成趋势

随着越来越多的 App“消失”，业内的共识在于，未来银行 App 整合将是趋势，更多银行倾向于将资源集中投入进一个 App 中，并以此为依托构建用户生态圈。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，从行业整体来看，不论是金融还是电商都在朝着精细化运营发展，因而未来手机银行整合也会成为一种趋势，建议银行搭建专门的手机银行运营团队，从大方向整体建立考核指标，再逐步考虑细节方向的运营。

对于银行来说，整合 App 也将打通内部渠道，进而为客户精准画像。“以前 App 都是不同的入口，数据没有集中起来，而整合了之后，有助于提高银行对用户的洞察，真正实现‘以产品为中心’向‘以客户为中心’的转化。”曾刚也对记者说道。

在曾刚看来，银行 App 属于标准化的金融服务，各家银行所能提供的服务基本都大同小异。“这个时候比拼的是什么，就是 App 的高效简洁。”他进一步称，把银行所有针对客户服务的资源有效地整合到 App 中，进而对客户提供一站式全方位的金融服务，是未来 App 发展的大方向。

在业内人士看来，App 的整合，也反映了银行“财富管理”的升级。即在“留量”时代，银行不再只单单强调 MAU（月活跃用户），更看重 MAU 向 AUM（资产管理规模）的转化。归根结底，银行零售业务更重视用户，重视提高用户留存率，进而做大资产规模。

为此，除了整合 App 功能外，也有不少银行不断升级更新手机银行 App。比如，农业银行从平台交互能力、“乡村版”理财、资产配置服务等多个维度升级手机银行，聚焦财富服务；中信银行也推出了全新的“4+2+2”手机银行 8.0 版，针对个人消费、恋爱结婚、子女教育、父母养老以及资产传承等多个方面进行线上服务。有分析称，未来，银行内部将加速流量端口的统一经营，驱动内容智能化、个性化，进而赋能各产品增长。