区块链如何赋能农村金融服务？

中美最大的差距一个在＂天上＂（指高科技卡脖子工程），一个在＂地下＂（指农村）。中国的农村与美国的农村差距几十年。也许上海作为国际大都市，其基础设施超过了纽约，但是农村没有，当然这和整个亚洲的“小农经济”也有关系。农村金融服务的困境

大多数金融机构认可乡村未来的发展前景是非常广泛的。我国几年前就在推乡村振兴，例如五年前就开始推行的高标农田建设就属于乡村振兴的范畴。但“三农”至今仍有三个非常棘手的问题：

（1）产品模式单一。农村金融产品的名字无论叫什么，如养殖贷、脐橙贷等等，但万变不离其宗，就是做流贷。但单纯的流贷弊端非常大。

（2）产品风控手段落后。传统农村金融风控手段几乎无法满足当前需求。

（3）拓客渠道传统。现在提供农村金融服务的金融机构主要是农商行、信用社、村镇银行等，这些金融机构大多靠铺网点、铺人员来拓客。但在数字化时代，人多、网点多并不一定会带来资源，未来甚至可能会变成包袱。

农业金融的另一个思路是从供应链入手。供应链金融很早就有，但供应链一直都有难监管的问题，比如以前的货押业务虽然有第三方监管介入，风险还是很大。

农业供应链金融的优势

2018 年年底，万向区块链基于区块链技术提出了供应链金融的解决方案，利用分布式账本技术，将底层资产的关键业务信息同步上链，解决了供应链流程长、不透明等行业痛点，通过核心企业的信息接入，持续有效地披露底层真实贸易信息，助力各级供应商资产数字化，充分释放核心企业信用的同时，也让中小企业能够更高效便捷地获得融资。

江西银行与万向区块链的合作于 2019 年开花结果，在切实参与了供应链金融项目后，从金融机构的角度来看，我认为区块链+供应链有三个优势：

（1）解决了农民、农业企业没什么抵押品的问题。

（2）降低包括尽调、贷后管理等信贷交易成本。

（3）降低交易风险。最大的风险是阴阳合同、抽屉合同，而基于区块链技术可以解决大部分道德风险带来的问题。

应用案例分享——农业产业链

跟大家分享一个江西银行与全球最大的养猪企业合作的案例——我们利用区块链技术解决供应链某核心企业养猪企业采购的问题。该企业在全国 30 多个省有涉及供应商，总计有几万多户，养殖户也是有大有小。

针对上游，江西银行与核心企业使用区块链技术把系统打通，建立区块链平台。平台的作用是把电子付款承诺函付给上游供应链一级供应商，一级供应商可以向二级、三级供应商支付拆分后的电子付款承诺函，各级供应商可凭电子付款承诺函到平台上的金融机构做保理融资，也可以直接分拆出去。

在这个案例中运用的技术有四方面：

1.数字资产链上流转。

2.交易全流程信息防伪存证，还原贸易背景的真实性。

3.应收账款线上高效确权。以前确权是很困难的，需要两个人到财务部或采购部盖章，但是采购部与财务部之间互相推诿，链上确权可以很好地解决这个问题。

4.实现上游供应商线上融资，不需要见面就可以直接线上申请贷款。

应用案例分享——陶瓷产业链

江西还有一个好东西，瓷器。景德镇有 2000 年的窑火，1000 年的官窑，600 年的御窑。欧洲人一直到 1718 年左右才发现陶瓷是用高岭土做的，1886 年，中国陶瓷烧制的整套工艺才被偷师出国。

景德镇陶瓷产业有 13 万从业人员，其中 80%都是小微企业。很多景漂、创客等就是几个人一起开个工作室的形式，没有数据，没有抵押物，也没有购置的经营场所。我要分享的第二个案例“区块链在陶瓷产业链的应用”就是以此为背景应运而生的，目前我们已经做了第一步——实行线上化。我们通过与资深的陶工和专业人员沟通，经过两年的摸索，找到了技术的核心点与关键数据。比如说看生产企业的天然气、水等生产必需资源的使用情况，人工支出等。

下一步我们想做 NFT 数字存证。大家在抖音上买的瓷器可能是贴花的，也可能是手工的。如果有了 NFT 数字存证，你就会知道这个东西是不是大师做的，是不是纯手工的……

区块链陶瓷产业链解决方案主要结合了江西特色产业。我们以此为思路，希望在每个县、甚至每个乡镇做出“一县一品”。以前全靠人工做“一县一品”很困难，但在信息化时代，人们逐渐从原子世界走进比特世界，在科技的赋能下，我们相信可以把这件事干得更好。

关于区块链供应链金融服务平台

李俊华先生在文中提到的利用区块链技术解决供应链金融的案例，基于万向区块链打造的“供应链金融服务平台”。

该平台利用分布式账本技术，将底层资产的关键业务信息同步上链，便于中小企业高效地获得融资，也使得核心企业在释放信用的过程中减少成本和摩擦、提高效率。供应链金融服务平台目前已实现了农业、建筑行业等的产业链金融功能，并解决了电子付款承诺函退回及相关风控合规问题。目前，基于区块链金融服务平台发生的融资额已达 37 亿元。未来，供应链金融服务平台还将进一步实现与支付机构的对接，完成资金链闭环。