蚂蚁集团下架互联网存款产品：互联网金融是天使还是魔鬼

12 月 18 日消息，近日蚂蚁集团下架了旗下的互联网存款产品，既蚂蚁集团暂缓上市后，互联网金融再次被推上风口浪尖。究竟是洪水猛兽，还是美丽天使，我们应该如何正视互联网金融，包括一些我们常见的互联网理财产品。余额宝、零钱通、理财通等理财应用软件越来越多。甚至一度崛起的 P2P 网贷平台，众多的理财产品让老百姓眼前一亮。然而很多互联网理财产品背后的风险巨大，低门槛高收益蒙蔽了用户的双眼。

互联网金融存在的价值和责任

实际上很多互联网理财产品只是披了一件华丽的外衣，本质上还是传统的理财项目。各种理财应用软件只提供了一个交易平台，但用户通过平台购买理财产品。平台当然应该担负起自己的责任，然而很多互联网理财平台不作为，让普通用户和消费者蒙受损失。其实互联网金融存在的价值就是弥补实体经济的不足。举个简单的例子：用户将闲散资金存入余额宝，相当于银行的活期存款，随时可以自由取出，但平均利率比银行活期利率高，当然可以吸引用户。

但互联网金融确实可以弥补银行的不足，对于很多拥有小额资金理财的用户，银行的门槛太高。通过互联网理财产品更便捷，门槛也比较低。这是互联网金融存在的价值，而对于理财应用运营商来说，将海量用户的小额资金聚集起来，就能够给你增加一笔庞大的资金流，再利用这笔资金流就可以实现盈利。所以互联网金融的运营模式与传统经济模式类似。

互联网金融需要的是监督机制

对于当下的互联网金融，特别是网络借贷和理财产品，最缺乏的就是有效的监督机制。由于互联网金融的风险很大，所以并非是所有互联网公司都有能力承担这样的风险。绝大多数互联网企业不具备这样的实力。因此一旦出现各种问题，很多 P2P 借贷平台的负责人只能卷款跑路。以后可以给这样的互联网企业颁发资质认证，只有通过资质认可才允许运营互联网金融类产品。

互联网金融和实体经济存在一定的冲突关系，互联网金融如同雪球一般会越滚越大。因为拥有庞大的用户基数，2020 年国内网民基数超过 9 亿。如何正确对待互联网金融，既不能当成洪水猛兽，采用一刀切的方式赶尽杀绝，又不能听之任之的野蛮疯长，应该把互联网金融关在笼子里，建立完善的监督和审核机制，让互联网金融真正有利于老百姓。作者 石头 IT 视角