要不要开通个人养老金账户？

最近陆续收到不同银行发送的，关于开通个人养老保险账户的优惠活动。活动很吸引人，从几十到几百的红包都有。有这好事？我就去了解了下。

要不要开通个人养老金账户？

先说结论，个人养老金虽然有优惠，但我建议你考虑清楚再买。如果你短期急用钱，那么就不要急着下手。我自己感觉吧，如果你的薪资在 17k 以上，除了个税抵扣项之外，还有超出部分要交 20%以上的税。确实是挺划算的，相对你现在的收入，拿出一小部分钱养老没什么不好。

如果只是 10%的税率，那么则是看你自己情况选择性购买。

月薪 8k 及以下的没必要买。

如果你觉得还可以，那么在看看养老金的一些限制。

养老金的限制

1. 每年能存的金额上限是 12000 元。

2. 只有到达法定退休年龄、出国定居、完全丧失劳动能力、身故，这几种情况能取出来。

3. 个人养老金账户只能在一个银行开通。目前听说开户后只要没存款就还可以换，但我没试过。

4. 开户并存钱进去后，就可以在不同平台购买理财产品了。不是必须在开户银行买，目前可购买的产品还很少。

5. 到期后是领取到自己的社保卡里，且领取的时候要扣 3%的个税。

除了上面比较直观的，还有一些大家容易忽视的地方：

1. 因为可以预见未来会延迟退休，所以并不是 60 岁就能领出来，也许未来法定退休年龄是 70 岁，对 30 岁的人来说，这笔钱大概率是 40 年后才能取。

2. 取出的时候要收 3%的税，包括投资增值的部分也要扣，而我们自己投资目前是不收资本利得税的。

现在养老金可投资的理财品类非常多，收益率也不一样，短期内是有亏损风险的，如果你很快退休，那么更适合买稳健型的基金，如果还有几十年退休，那么更适合激进一点的基金。虽然养老金可购买的都相对稳定，但个人懂一点投资知识会更好。

看完后，你还觉得可以买，那么接下来，我给你介绍下，我的实操经验。

去哪里开户？

每个银行操作体验不一样，你可以先找自己经常操作的银行进去看看流程，一般在首页的轮播图位置，你也可以对比下开户优惠。

我自己体验了平安、招商和广发银行。

广发银行是开户得 50 元，缴存 1000 最高得 150 元。之前是必得，现在是抽奖最高 150 了（38-150）。

招商银行开户最高得 288 元红包（0.88-288），说实话，我对这个“最高”早已失去信任了。在购买商品付款的时候，经常会提示最高减 99 元，但每次都是减几毛钱，甚至几分钱。

平安银行开户领 25，缴存有两个抽奖，一个可以抽奖 20 元起（截止 12-15），另一个是抽奖最高 288（18-288，限量 30 万份）

刚刚收到中国建设的推送信息是可以百分百领取 130 元的微信立减金。

开户流程很简单

开户流程：

1. 先确定你常用的银行。

2. 按照指引填写个人信息。整个过程很简单，除了填写个人的一些信息外，人脸识别后一下就开通了。

存钱到养老金账户

我自己的实操体验如下：

1. 先绑定一张银行卡，需要银行卡号和手机验证码

2. 往开通的养老金账户里打钱，流程跟转账给某个银行卡一样。

3. 后面就是去购买理财产品了，这个跟购买基金流程是一样的。

转款的时候会有提示

怎么弄税收优惠?

1. 把钱存进养老金账户，不需要购买理财产品。

2. 开户银行 APP 里就有入口去申请下载"个人养老金缴存凭证"

3. 在个税 APP 里扫描"个人养老金缴费凭证"上的二维码，就可以减税了。

今年还有 1 个月结束，在 12 月 31 日前存钱进去就可以抵扣 2022 年的个税了。