易观分析：易观分析将启动 2022 年数字人民币支付场景创新应用研究计划。研究将覆盖数字人民币技术应用、场景应用及数字人民币对 C 端、B 端、G 端赋能的具体实践，研究成果将通过专题报告的形式呈现，包括支付厂商的技术研发、场景拓展、商业合作情况等内容。此次研究将以访谈和调研形式开展，通过公开资料与数据验证访谈和调研收集到资料的方式以确保研究真实有效。易观分析将对数字人民币相关的支付市场及应用成果进行全方位的梳理分析。

1.研究背景

近年来，数字经济浪潮迭起，法定数字货币作为各国政府掌握货币发行控制权的重要载体，正在全球范围内全面铺开。

法定数字货币的推出将大幅提升货币的流转效率，为央行管理职能赋予了数字化内涵。可以说，法定数字货币的全球化普及，正是一场货币体系的巨大变革。而中国的央行数字货币——即数字人民币的发行，亦将为中国的金融、经济发展带来前所未有的深刻变化。

始于 2020 年秋天的数字人民币试点，迄今已经走过了二十余省市地区。这期间，数字钱包开立数量持续增长，试点应用场景不断丰富，而数币生态体系亦迎来扩容，商业银行、第三方支付、互联网巨头、手机厂商等各类机构主体纷纷加入——乘上数字人民币的“东风”，新的机遇已然到来。

2、数字人民币的定位及发行作用

数字人民币的基本定义及定位

中国央行数字货币 DC/EP 项目，全称 Digital Cur-rency Electronic Payment，具有数字货币与电子支付工具双重含义。伴随着试点的持续深入，DC/EP 逐渐被称作“数字人民币”的表述代替，其官方定义如下：

“数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。”

在使用上，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值，其将与实物人民币并行发行，由央行对二者共同统计、协同分析、统筹管理。

在功能上，数字人民币主要定位于满足国内零售支付需求。根据用户和用途的不同，央行数字货币可划分为两类：批发型与零售型，前者主要面向商业银行等机构，多用于大额结算；后者则面向公众发行并用于日常交易。在我国，数字人民币被定位为零售型央行数字货币。

数字人民币的发行及运营

数字人民币采取双层运营体系：第一层，由人民银行发行并将数字人民币兑换给商业银行。具体而言，是由人民银行负责数字人民币的发行、注销、跨机构互联互通及钱包生态管理，同时审慎选择在资本和技术等方面具备条件的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。其他商业银行及机构则与指定运营机构一起，共同提供数字人民币的流通服务。

3、数字人民币的钱包类型

数字人民币的软钱包与硬钱包

以载体进行划分，数字钱包主要有两种类型：

一是以 App 形式存在的软件钱包，即通过官方渠道下载统一的“数字人民币 App”，其基于移动支付 App、软件开发工具（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务。

二是基于芯片等存在的硬件钱包，即“硬钱包”，存在可视卡（采用电子墨水屏，可显示交易信息）、可穿戴设备、物联网设备等各类形态，还可通过“碰一碰”方式或通过商户内的 POS 机具进行消费支付，既支持单离线使用，也支持双离线使用，也即消费商户有无网络均可使用。目前，围绕硬钱包展开的创新应用如火如荼，是科技公司、支付机构等比拼技术实力的重要领域。

数字人民币的母钱包与子钱包

以权限归属进行划分，数字人民币有母钱包与子钱包两种形态。钱包持有主体可以将主要钱包设置为母钱包，母钱包下可以再设置子钱包。个人用户可通过子钱包实现限额支付、条件支付；而机构主体则可以通过子钱包实现资金归集及分发、财务管理等功能。目前，“数字人民币 App”中已具备子钱包推送功能，既能够便利用户在各类不同场景快速使用数字人民币，也能够强化商业银行（指定运营机构）与不同场景的链接。

数字人民币的个人钱包与对公钱包

以开立主体进行划分，数字人民币钱包可分为个人及对公钱包两类。自然人、个体工商户可开立个人钱包，按照客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理；而能够开立对公钱包的则为法人与非法人机构，依照临柜或远程开立来确定交易限额。

4、数字人民币的技术应用热点

双离线支付

在双离线支付应用的条件下，即便收支双方都处于离线状态，也能够进行支付操作。数字人民币能够实施双离线支付，意味着只要手机有电，哪怕断网，数字人民币相关的支付操作仍可继续。

数字人民币钱包采用的“双离线支付”是一种技术层面的跨越，但又由于“离线”的特性，因此需要特别关注其安全防护网，相关重点有两项，第一是额度，与风控相关；第二是追缴，与体验相关；实际上这是典型金融科技的模型，需要金融层面与技术层面的高度配合，既依赖于技术的安全高效，也需要传统金融的风控授信手段，共同为构建双离线支付的可信机制保驾护航。

智能合约

智能合约技术是一种有条件的交易支付，能够通过一定条件的设置来满足交易双方高效、安全执行合约的需求。现阶段来看，智能合约技术在数字人民币领域的融合已具备了一定的技术及场景基础，且其应用方式也是未来数字人民币发展的重点趋向。例如各地数字人民币试点中发放的消费券，能够用于指定场景与用途。

5、调研对象

上述案例为易观分析长期跟踪数字人民币领域并总结提炼出的核心内容。数字人民币必将对支付市场带来深刻而具有变革的影响，亦将为我国社会、经济带来正向的促进作用。为了深度研究数字人民币最新的场景应用及技术研发趋势，易观分析将于近期启动《数字人民币支付场景创新专题分析 2022》研究报告。

该项目将会从数字人民币支付业务链出发，深度剖析数字人民币在 C 端支付的应用的基础上，深刻洞察数字人民币在 B 端支付场景的创新实践及未来发展趋势，力求展现目前数字人民币支付场景创新全貌。

因此，为了更深入、准确和全面地实现上述分析目的，易观分析特此公开邀请有关团队提供调研/案例支持，分享数字人民币相关的创新研发实践、C、B、G 端的场景应用等，调研对象包括但不限于：

• 数字人民币项目有关的研究/研发团队；

• 数字人民币试点相关的场景推广及运营团队；

• 致力于服务于 C 端用户、B 端商户或指定运营机构的团队。

6、案例价值

深度总结、提炼数字人民币支付创新应用价值的研究目标、计划与成果

• 助力数字人民币生态圈内市场机构更加全面地了解数字人民币最新应用现状和趋势；

• 为支付厂商提供加快“数字人民币在系统稳定性、产品易用性、场景适用性”等能力建设引导；

• 推动支付机构加快构建具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代数字人民币支付体系。

易观分析将集思广益，全力研究和撰写《数字人民币支付场景创新专题分析 2022》研究报告，探讨数字人民币场景的发展趋势，并增进包括投资者、媒体、从业者以及各界专家在内的专业市场对数字人民币的最新研判及学习交流。

调研案例征集截止时间为 2022 年 9 月 30 日，报名参与调研案例征集请咨询 VX 号 yiguanfenxi。

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