去掉美颜和滤镜后的数字货币

题图摄于北京三环路

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最近，关于央行数字货币的消息比较多，趁着五一假期，写篇短文说说笔者的一些理解。

认识不少做区块链的朋友，近一段时间大家都在转发央行数字货币 DC/EP 相关的文章。加上 Libra 2.0 白皮书发布和新基建包括区块链等新闻，让沉寂一阵子的链圈着实地兴奋了一把。

央行数字货币 DC / EP，有两层含义。DC：Digital Currency，数字货币，EP：Electronic Payment, 电子支付。DCEP 似乎和移动支付、区块链、货币超发、人民币国际化、Libra 等概念有着千丝万缕的关系，坊间也众说纷纭，其中不少观点并不准确。

今天就和大伙儿聊聊央行数字货币那些事儿（以下简称数字货币或 DCEP）。

 数字货币是什么  

简单的说，数字货币就是M0，即现金，电子版的现金。它和人民币现钞作用完全一样，只不过是电子化了。在数字化技术普及的今天，这已不是什么新鲜事物，就好像电子机票取代纸质机票那样。

既然只是电子化的现钞，那么数字货币有什么看点，值得那么多的眼球关注呢？它和支付宝/微信支付有什么不同？ 

数字货币是国家发行的法币，具有法偿性，由国家信用背书；支付宝/微信支付则是一个支付平台，由某些商业公司的信用背书，如果这些公司不幸倒闭，用户可能分文都不剩。（本文来自公众号：亨利笔记, henglibiji ）



 农行的数字钱包及兑换界面 （截图来自网络）



从公开信息来看，DCEP 的发行采用了“央行—商业银行”二级体系。首先由央行审批商业银行生成数字货币的请求，请求审批通过后投放额度给商业银行，再由商业银行生成数字货币。终端用户可以到商业银行用人民币1:1兑换数字货币，像兑换各种纪念币那样。区别是数字货币是无形的，要用专门的数字钱包存放并使用。



数字钱包理论上可以是专用的电子设备，但考虑到移动终端的普及性及便利性，数字钱包最合适的形式也许是手机 app，目前网传几大行的各种钱包截图都是基于手机的。

中国银行的数字钱包（左）农行界面显示试点城市（右）

（截图来自网络）

DCEP 既然是法定货币，具有支付、储值和记账三大功能，从钱包的界面可以看到这些能力。而支付宝和微信支付等在大多数人眼里只是便捷的支付手段，刷张电影票或者发个红包这样子。

数字货币还有一个杀手锏：离线支付。两台手机在断网的情况下，碰一下就可以支付，就像给别人现金那样。在自然灾害或者无网山区等特定场景有较大的作用。离线支付人们应该不陌生，刷公交卡坐公交车就是个例子。支付宝/微信支付恰好有这个的软肋，断网就抓瞎了，在手机信号不好的菜市场，往往有人连根葱都买不了。

数字货币还有其他优点，比如节约印钞、发行和流通的成本，杜绝假钞等等，这些和普通消费者关系不大，不再细说。（本文来自公众号：亨利笔记，id: henglibiji ）



有人说数字货币因有国家背书，最终会取代支付宝这类平台，笔者觉得是耸人听闻了。在支付领域需要一系列商业化的运营和推广，这些并不是央行的职责。而微信支付/支付宝也可以与时俱进，增加数字货币的支付功能，这也不是什么难事。说支付宝等被威胁，还不如说是他们的新机遇。​



  匿名性  

数字货币的匿名性值得一提。

首先，央行数字货币是个中心化系统，没区块链什么事儿，期待 DCEP 会推动区块链技术应用的同学可以洗洗睡了。

既然数字货币是中心化系统，匿名性就值得商榷了。根据已知的信息，数字货币的钱包在使用时，小额支付需要绑定手机和姓名，大额支付还需要绑定身份证等个人信息。如此一来，每一笔数字货币的交易都在央行的火眼金睛之下，真正的匿名性将不复存在，这是和传统现钞最大的区别。

匿名性是个双刃剑。一方面，数字货币有利于监管。例如，可以追踪慈善捐赠，扶贫款项等各种资金流向，侦测洗钱活动等。另一方面，消费者的交易也将被处于监管之下，这恐怕不是每个人都乐意接受的。

所以说，数字货币的匿名性或隐私性仅对用户之间来说的。对央行来说，你是真名实姓的存在。这叫做数字货币的可控匿名性。（ 本文来自公众号：亨利笔记，id: henglibiji ）

 人民币国际化  

有观点认为人民币数字货币的推出，降低了交易和流通成本，有利于人民币的国际化。推动作用应该还是有的，但是数字货币仅是一种技术手段，而人民币的国际化根本上说是需要人民币的信用被国际社会认可，并且接受人民币货币支付活动被中国央行监管的要求，这也许还有较长的路要走。现在，基于人民币的微信支付和支付宝都在国内外都能很方便地使用了，但并没有推动多少人民币国际化的进程。所以，数字货币作为技术手段只是锦上添花，但绝不是制胜法宝。

最后，再简单说说 Facebook 的 Libra，它本质上是商业公司发行、绑定美元和欧元等信用、在区块链上的数字资产，最终也将借助所绑定货币的信用渗透到国际支付领域。Libra 2.0 白皮书中显示，Libra 愿意接受各国的监管，发行多种对应单一法币的稳定币，并把原来自由加入的公链改为了准入制的联盟链。





所以说，Libra 和人民币数字货币不在一个信用等级上（商业公司的稳定币 vs 主权货币）。从支付角度看，两者确实存在竞争关系的，但主战场并不发生在技术层面上，更多的是底层货币在金融、政治、经济等方面的角逐。

结束语

总的来说，数字货币是货币流通的创新形式，尽管其功能和作用有一定局限性，不像传说中那样神乎其神，但也将带来新的机遇和挑战。记得以太坊刚推出的时候被称为可编程的钱 （ programmable money ） ，实现了部分“钱”的功能。这次 DCEP 的推出，将是名副其实的“可编程的钱”，或将带来深远的影响，值得我们拭目以待。



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