信用卡监管精细化，强化用户风险防范意识并驱动银行规范管理

9 月 22 日，银保监会发布《关于防范租借信用卡的风险提示》，提醒信用卡持卡人不要将自己名下信用卡出租、出借或交由他人保管，并提示了信用卡租借可能带来的陷入过度透支及征信受损、造成违规使用信用卡和埋下违法犯罪隐患等三个层面的风险，消费者应结合自身消费习惯、还款能力等日常实际需求办理信用卡，对于长期不用的卡要及时注销并要注意信用卡持卡安全，持卡人应根据个人及家庭财务状况科学、理性消费。

这是继央行和银保监会 7 月发布的《关于信用卡业务规范健康发展的通知》后对信用卡市场整顿和规范管理的又一信号，体现监管层面对信用卡市场风险防范和消费者保护两手抓且规范和措施不断强化、细化。《通知》对发卡、用卡、营销、运营等关键环节细化要求和规范，从银行等金融机构规范信用卡业务经营行为、提升服务质效；《提示》从消费者端强化的风险防范，促进消费者科学理性消费、切实保护金融消费者合法权益；这对银行等机构的精细化经营和风控能力要求进一步提高，信用卡业务增长和风控压力进一步加剧。

上半年，信用卡业务受经济下行、疫情反复等因素影响，卡量规模增长和风控双重承压。一方面，银行信用卡上半年规模增速持续收窄，且 14 家已披露信用卡消费额的上市行中有一半呈现出负增长；另一方面，半年报披露信用卡不良率信息的全国性银行来看，较上年末普遍增长，不良率呈现反弹态势。另外，根据银保监会消费者权益保护局发布的《关于 2022 年第二季度银行业消费投诉情况的通报》指出，2022 年第二季度，涉及信用卡业务占投诉总量的 48.6%，其中，国有大型商业银行其信用卡业务投诉占比达 53.5%，股份制商业银行的信用卡业务投诉占其总投诉量高达 81.3%；这也反应国有和股份制商业银行大力发展信用卡业务高速增长后伴随的风控压力。

逐步精细化的监管措施将驱动银行机构加速信用卡业务的精细化管理，一是借科技赋能提升智能风控能力，包括动态授信、用卡过程的风险预警等，加强全流程的风险管控；二是回归以用户为中心，依托数字化经营平台和能力，深度洞察用户需求，切实围绕需求开展的经营和服务，积极创新产品和业务模式，推进信用卡业务规范、健康及高质量发展。

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