支付系统概述（三）：资金网络

一般的支付系统，渠道清算资金到我方账户之后，每日通过人工的登录网银进行明细和余额的核对也就可以了。但是如果支付系统对接的渠道很多、存在兑换的场景、存在通过 SWIFT 银行网络进行单笔流出的场景，那就需要构建资金网络系统来管理内部资金的存量和流动了。对于小型的支付系统的开发者，可以忽略本章。

在业务架构上，一个资金网络系统的职责很简单：

管理账户：对于复杂的支付系统，会开设不同的账户，例如和支付机构的清算账户、和兑换机构之间的交割账户、保存商户资金的待结算账户、和用户资金相关的 safeguarding 账户、内部收入账户等等。这些账户的余额是否正确，如何在这些账户之间进行资金分配。
管理通路：账户不可能开在一个银行，如果是全球性支付系统还可能存在多国家多币种的账户。账户和账户之间是否可以打通，如何低成本的打通，也是资金网络需要解决的问题。
每一个币种在每个国家都有一个本地的 NRA 账户，我们通过同一个银行之间的 book 方式进行跨国的资金调拨，这个是最资金流转费用最低的方案。
但是，每个账户也是有托管费用的。如果相应的资金调拨需求较少，账户托管费可能就会超过节省的流出费用，所以部分小币种可以考虑不开设本次账户。
另外，每个币种一个账户，对于使用量很少的币种，也不是很经济。所以，是否用美元+跨比重流出渠道就可以解决这些币种的使用问题，而不用开设小币种账户，这个也是需要统筹考虑的问题。

资金网络就好比一个图数据库，管理节点和边：管理最佳的节点的组合，管理节点和节点之间的连通性和最佳路径。

在应用架构上，对于资金网络，我们需要建设如下应用：

账户管理应用：可以利用核算系统建设账户余额和动账流水的管理能力。
账户资金调拨应用：基于渠道网络之上，定义每个账户每个币种的流出能力。
对账应用：利用机构的 052/053/054 账单，核对各个账户的内部流水和机构流水之间的一致性，并提供给资金管理员提醒、人工处置的能力。
资金方案定义应用：不同国家、不同币种之间，如何进行资金流转。有几条通路，分别经过哪些账户，哪条通路最经济。就好比一个资金的地图，寻找最短路径一样，可以是动态的规划，也可以是静态的定义。
流动性管理应用：根据监管和业务的限制，合理分配在各个账户之间的资金分配，做到：既能保证日常的资金需求，同时能将资金的利用率和收益率达到最大。这个有点类似司库管理系统，比如美元汇率高就可以在美元账户多留一点余额。

在技术架构上，由于资金的敏感性，我们需要保证资金的绝对安全，需要引入两层的核对：