钱从哪里来 - 中国家庭的财富方案

本书是通过香帅在得到上的《北大金融学课》部分内容改编而来。旨在帮助普通中国人看清未来的趋势。副标题：“中国家庭的财富方案”。本书分别从职业选择、城市选择、购买房产、资产配置这四个方面给出了一些总结和建议。本书总共9.2万字，2-3小时就能看完，豆瓣评分只有7分，我认为至少能评个8分（四星），推荐阅读。



书中的一些数据让我感慨，中国虽然变化很大，但是很多人没上过大学。2019年全国普通本科录取人数为309万占当年适龄高考人口（1696万）的18%。19年有一篇文章感叹中国有10亿人没坐过飞机，只有1.4亿人出过国。这代表大部分人手中并没有太多闲钱。中国很多人也普遍缺乏管理钱的能力，据统计全球普通人70%以上的财富来源是劳动所得。在我身边老一辈的人管理钱的方式就是把钱存银行，要不就是存余额宝这类货币基金里。收入来源也很单一，这种结构很脆弱，遇到疫情这种不可预知风险，很容易就断掉了唯一的来源。想要收入来源要多元化，就要懂得用钱去创造财富。书中从职业选择、城市选择、购买房产、资产配置上给予了一定建议。

1、职业选择

薪水的多少是由岗位稀缺决定的，越稀缺的岗位价值越高。香帅老师把职业分为了两种，一种是“滚雪球”式，一种是“推石头型”。“滚雪球”式，就是能稳定快速成长，工作时间越长越吃香。如医生、程序员、美容师、健身教练、助产士等。”推石头型“就是从事的是重复性劳动的职业。如流水线职工、电话销售等。而2019—2020年，中国进入了一个“怕死、爱美、孤独”的万元美金社会。服务业升级会成为主要的表现形式。”滚雪球“式的职业将会越来越稀缺。

2、城市选择

第二章的副标题就叫“位置决定命运”。你选择的城市决定了你的生产效率、收入以及福祉。尽量选择那些城市规模大、净流入人口多的城市。

3、房产配置

买房产并不只是居住，还有投资属性。所以买房子除了居住方便外，还需要考虑其未来增长的可能性。文中有一个增速公式可供参考：房价增速=经济增速+通货膨胀速度+城市化速度。根据数据分析，中国的大城市化只会加快，不会减速，而非一线城市跟一线城市的差距很难缩小。



下面是我整理选择房产的几个标准：

1、供给弹性：开始也说到价值是由稀缺决定的，如果一个城市，人口少，供给多。房价想涨也没人买。这是普世的经济学原理。所以选择人口净流入多的、土地供应少的城市。



2、阳光溢价：经济条件相似的情况下，阳光好、气候好的地方更有潜力。



3、公共治理水平：经过此次疫情，城市治理也将纳入考量标准。



4、学区溢价：我身边的大部分人都是为了小孩买房。没办法，竞争太激烈了。当然同时也是看好深圳的房地产的增速。



5、便利溢价：城中心的”老破小“也比城市郊区的新房好。其核心在于时间也是有价格的。竞争越激烈的地方，时间成本就越高。

4、资产配置

决定资产配置优化路径的是关于贪婪和恐惧的选择。增速放缓很正常。可能我们以前习惯了高增速，但长期的6%增速是不可能的。对比发达国家，我国的增速还是其2、3倍。中美贸易战最终还是会通过谈判解决。只有中国的制造能力结合美国的科技能力，才能发挥出最大效益。虽然书中没有讲具体投资股票、债券之类的证券资产，但对中国股市还是看好的，对普通人或没有太多时间去学习投资知识的人来说，定投股票大盘指数（如沪深300）是最有效的策略。



总结，现在社会是一个复杂系统，我们会遇到各种各样的问题。比如工作、投资、买房、育儿、养老等等。所有的选择都没有错，因为对当时的你而言，所有的选择都是认知的最优解。不要相信别人说的读书无用，我认为这是懒人给自己的借口，有些名人不读书是他能从其他途径获取知识，对大部分普通人来说，读书是最有用的获取知识的渠道。