易观数字化：近期，中国银保监会在官网发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，《意见》对银行业、保险业的数字化转型强调基本原则、提出指导思想、明确工作目标，就战略规划与组织流程建设、业务经营管理数字化、数据能力建设、科技能力建设、风险防范、组织保障和监督管理六大重要数字化转型领域指明具体指导意见。计划银行业、保险业数字化转型将在 2025 年取得明显成效。

易观分析在年初发布的《2022 年企业数字化技术应用 10 大趋势》中，明确指出 2022 年银行业将“趋向自主构建数智能力、内生驱动数字化转型”，这基本契合《意见》对银行业在科技建设、风险防范、组织创新设等方面的指导思想。易观分析将从这些视角进行延伸解读。

2022年企业数字化技术应用10大趋势

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科技建设：关键技术自主可控

《意见》第二十一条明确“坚持关键技术自主可控”的原则，降低外部依赖、避免单一依赖，强调对业务经营发展有重大影响的关键平台、关键组件以及关键信息基础设施要形成自主研发能力，以及自主研发技术知识产权保护。

易观分析认为，银行业作为中国经济和金融安全的核心行业，必须实现技术自主可控，杜绝被外部势力“卡脖子”的隐患。数字化转型将由内生力量驱动，而非依赖外部，银行仍须加大对于前沿数字化产品的持续投入，包括 AI 中台、机器学习平台、隐私计算平台等，以达到借助产品工具武装自身的数字科技团队的目的。

《意见》鼓励，科技能力领先的银行、保险机构向金融同业机构输出金融科技产品与服务。

易观分析认为，头部银行机构的金融科技子公司具备巨大的发展潜力，这些公司相对于第三方技术集成商而言具有全领域的技术储备、更深刻的业务理解、系统化程度齐全的团队配置和资源支撑。银行自主构建数智能力的意义，不仅包括满足自身的业务发展需要，也涵盖对外赋能。

风险防范：面向价值链的风险管理

《意见》要求，“建立符合数字化环境中开放式价值链风险特征的操作风险评估与管控框架，增强运营韧性。有效管控价值链中与第三方合作企业相关的集中度风险和供应链风险，做好业务连续性规划和应急管理，保障关键外部合作方的可替代性。坚持管理责任、核心能力不外包原则，强化对外部合作方的准入管理，加强风险评估、监测、预警和退出管理”。

易观分析认为，《意见》将开放式价值链和外包业务作为风险管理的独立单元进行强调，非常值得重视。过去数年，各级银行已经优先完成一系列前台产品（如营销、运营、客服）的技术升级。在此期间，各方合作的方式一般是多个科技供应商提供产品和技术支持，不同供应商独立实施项目和部署产品，其外包风险相对可控。但在全面数字化转型涉及大量的中后台 IT 领域的改造和升级，尤其涉及数据安全、网络、基础设施建设等方面，系统集中度高、业务类型敏感、与金融安全的底线要求紧密相关的特点，迫使银行机构必须先行构建完整的数字化顶层设计、审慎引入市场化供应商，具备建立起核心系统的自主可控能力。

易观分析建议，在操作层面，大型银行已经对金融科技投入大量资源，建立了相对完善的数字化转型能力和输出体系，应当把握行业转型机遇期，肩负起对行业赋能的责任，同时发掘新的业务扩展路径；而中小银行缺少人才、技术等关键要素，不具备独立构建的能力，独立实施数字化转型的投入产出比较低，可以通过多方位与大型银行的金融科技子公司进行交流、合作，降低时间成本和试错成本。

组织创新：改善组织架构和机制流程

《意见》第六条指出，“应鼓励组织架构创新，以价值创造为导向，加强跨领域、跨部门、跨职能横向协作和扁平化管理。组建不同业务条线、业务与技术条线相融合的共创团队”。

易观分析在《10 大趋势》报告中也明确提出“技术组织去中心化”的观点。银行数字化转型是系统性工程，组织创新必然同数字化转型同步实施。技术创新回归业务主线、技术应用发展立足业务增长演变是必然趋势。

易观分析认为，银行中心化的技术部门会主动打散，逐渐渗透进入业务部门，科学家和科技人员与业务部门，形成强弹性、快速联动、高效协同的敏捷型组织，完成业务抽象，利用数据、AI 治理和模型训练优化等数字化技术手段，配合数字员工、智能客服等数字场景应用，形成业务部门主导、技术部门助力的协作模式。

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