打造数字人民币的大运应用场景

“您开通数字人民币钱包了吗？可以注册下载数字人民币 APP 试试。”走进银行网点，您可能会遇到工作人员这样前来问询。

　　数字人民币作为中国数字经济时代的“新基建”，将重构我国货币与支付体系。2019 年 12 月起，中国人民银行选择成都等 4 个城市开展首批数字人民币试点。在中国人民银行指导下，工、农、中、建、交、邮政储蓄六家银行从乡村惠农助农、智慧民生普惠、文化校园个性、旅游消费潮购、政务服务缴费、综合特色园区 6 大方向积极打造具有成都特色、兼具普适性经验的应用场景。此前，成都已成功开展两轮数字人民币测试活动，大大增强了数字人民币在市民中的知晓度和普及度。数字人民币，正在成都找到更多应用场景。

　　明年即将举行的成都大运会，也成为数字人民币应用场景之一——作为成都大运会银行类官方独家合作伙伴，工商银行通过开展多形态的数字人民币体验活动，让数字人民币走进大运，充分展示数字人民币的独特性和便捷性。本期《成都经济观察》，我们就以数字人民币的大运会应用场景为切入点，探讨数字人民币试点提速背景下，成都建设国家西部金融中心道路上的金融创新。

A 应用场景有哪些

　　可“双离线”支付

　　数字人民币应用场景越来越丰富

　　日前，伴随着数字人民币的试点应用逐渐拓展，成都、苏州、北京的地铁相继支持数字人民币的购票支付方式，公共交通领域显然成为数字人民币的一个典型应用场景。明年 6 月 26 日至 7 月 7 日，第 31 届世界大学生夏季运动会将在成都举办。届时会有各国家(地区)运动员、教练员、裁判以及其他相关人员来到成都，而这也将成为数字人民币应用试点难得的测试机会。

　　作为一种新型支付工具，数字人民币充满生命力和创造力，而随着市民对于数字人民币逐渐熟悉，部分用户已提前“尝鲜”。目前哪些消费场景可以使用？使用体验如何？与第三方支付方式有何不同？记者就此进行了采访。

在哪些应用场景“尝鲜”？

　　数字人民币试点公共交通出行

　　“碰一碰”完成双离线支付

　　“大运会执委会联合工行，将依托城市公共交通工具，打造数字人民币智慧出行应用场景，开通‘地铁+公交车+网约车+共享单车’数字人民币支付功能，为大运会期间的城市出行提供简便和优质的出行服务。”工行成都分行相关负责人透露，已与成都天府通等企业合作，通过数字人民币子钱包推送的方式，打通“地铁+公交车+网约车+共享单车”数字人民币支付功能，市民及明年来蓉参赛的运动员和观赛游客，在选择以上公共交通出行方式时，均可以使用数字人民币支付出行费用，享受智慧支付的方便快捷。

　　数字人民币提供一种新的通用支付方式，具备“支付即结算”特性、可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全等特定优势。上述相关负责人表示，“数字人民币以钱包的形式触达用户。软钱包基于移动支付 APP、软件开发工具包(SDK)、应用程序接口(API)等为用户提供服务；硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。”

　　不仅如此，数字人民币的支付形式也不拘一格，根据该负责人的介绍，数字人民币硬钱包可通过 NFC、蓝牙等方式与终端设备完成资金收付，通过“碰一碰”方式完成双离线支付。也就是说，在收款方、付款方都没有网络的状态下，仍然可以完成交易，能对运用智能技术存在困难的特殊群体提供更周全、更贴心、更直接的便利化服务，进一步弥合“数字鸿沟”。“在即将举办的成都大运会期间，我们计划将数字人民币应用融入到大运整体金融服务方案中，设计发行体现中国特色、成都特色且赋有大运情怀的钱包产品，在大运村内实现包括身份认证、消费、出行支付等功能，并针对参赛运动员及游客，发放硬钱包，实现大运村及各场馆内部餐厅、超市、合作酒店、商业街等商户的便捷支付。”

　应用场景建设如何？

　　已建成数字人民币应用场景超 2 万个

　　覆盖交通、大运、惠农等多领域

　　事实上，伴随着参与数字人民币推广应用的机构和试点城市的持续扩围，应用场景也在不断丰富。在采访中记者了解到，工行成都分行积极推进数字人民币全产品、全渠道、全场景深度融合，目前已建成数字人民币应用场景 2 万多个，更是覆盖了交通、大运、民生、同业合作等多个领域。

　　现阶段，数字人民币试点在如火如荼地推进中，应用场景日趋丰富，不少用户已体验了数字人民币支付。如上述负责人介绍，5 月，工行成都分行快速研发上线天府通子钱包功能，助力成都“绿色出行·低碳一夏”数字人民币公共交通出行测试活动，打造了全国首家公交、地铁绿色出行场景，实现数字人民币在公交、地铁、BRT 等绿色出行领域的应用。“而在打造大运体验场景方面，我们已多次开展数字人民币专场体验活动，通过活动不仅向大运会执委会工作人员进行了全覆盖的宣传、体验和推广，还展示了研发提供的可视卡数字硬件钱包、可穿戴设备数字硬件钱包、数字人民币自助兑换机具等最新数字人民币建设成果。”

　　在打造惠农惠民应用场景上，以农产品为核心，深入成都崇州优质粮油产业园区，与华地永盛农旅集团合作，以“水稻+”全产业链为核心的田园综合体项目为依托，围绕乡村振兴新型农业，探索数字人民币在乡村振兴中的作用发挥。上述负责人介绍道，还积极打造彭州“惠农助民”数字人民币应用场景，建立以蔬菜批发零售为特色的数字人民币推广专业市场。

　　除此之外，智慧民生应用场景亦是打造的重点内容之一。该负责人表示，工行成都分行还探索助力“2021 成都数字人民币红包迎新春”活动，实现个人预约客户数、中签客户数、受理商户数、消费额“四个第一”，并率先开展了“工行数币体验”活动，进一步让市民体验数字人民币支付。

未来应用场景在哪？

　　将推进智慧城市等重点领域试点工作

　　不断探索数字人民币应用新模式

　　在今年传统七夕佳节当天，作为交子诞生地，数字人民币在这一天也开启了高甜浪漫模式。当天，在成都市锦江区爱情斑马线“1.314”特色场景，锦江区联合工商银行成都分行实现全国首发场景类数字人民币硬件钱包。在七夕当天，赠予前来合江亭婚姻登记处结婚的前 20 对新人，该钱包里有工商银行为每对新人预存的数字人民币 199 元。

　　据了解，该硬件钱包就支持“碰一碰支付”，具备余额查询、消费次数显示等功能，可以在锦江区指定商户进行消费体验，也为当天结婚登记的新人带来了不一样的数字人民币支付体验。上述工行成都分行相关负责人表示，数字人民币硬件钱包是数字人民币应用的硬件载体，使用“硬件钱包”可应对特殊环境，硬件钱包可融合物联网、无感技术和穿戴设备等多种技术，使钱包形态更加多样化、便利化和丰富化，同时硬件钱包也支持在没有网络情况下进行双离线支付。

　　当前，随着数字人民币试点范围不断扩大，地方政府、银行、科技公司和相关机构多方发力，数字人民币使用场景已逐步“飞入寻常百姓家”。近日，央行官网《中国数字人民币的研发进展白皮书》的数据显示，截至 2021 年 6 月 30 日，数字人民币试点场景已超 132 万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。

　　“我们将立足‘普惠民生、智能领先、场景融合、安全可靠’的理念，以数字化、智能化技术创新为引领，以生态化、平台化体系建设为支撑，以数字人民币金融产品和服务提供为内涵，不断探索数字人民币应用新模式，打造数字人民币生态体系和场景，助力成都在数字人民币试点中走在全国前列，打造具有成都特色的实践范例。”上述相关负责人透露，接下来将大力推进数字人民币在数字政务、智慧城市、科技大运、乡村振兴、金融生态等重点领域的试点工作，不断探索与地方经济发展相适应的数字人民币应用新模式。

B 为何结缘大运会

　　为宣传普及数字人民币

　　充当“开路先锋”

　　据成都大运会执委会相关负责人介绍，成都大运会一直坚持“绿色·智慧·活力·共享”的办赛理念，与数字人民币建设的目标愿景高度契合。

　　本次大运会数字人民币惠民行动，将围绕大运会综合服务区域建设“三·六·五”数字人民币应用场景：一是围绕大运村、赛事场馆、主媒体中心三个区域搭建“三大核心场景”；二是围绕大运会的管理、住宿、餐饮、医疗、购物、出行六个区域搭建“六大应用场景”；三是围绕天府国际金融中心、成都大学、东安湖体育中心、总部酒店、大运星餐饮样板餐厅五个区域搭建“五大体验场景”。

　　记者了解到，成都大运会“三·六·五”数字人民币场景主要有三个亮点。一是覆盖人群广，国内民众和短期来华的境外居民均可享受到数字人民币支付的安全便利；二是应用场景广，涵盖政务、住宿、餐饮、医疗、购物、出行等众多领域；三是创新产品广，推出种类丰富、形态多样的数字人民币软硬件钱包，推出碰一碰支付、双离线支付等多样化的支付模式。

　　在该负责人看来，成都大运会是首次在中国西部地区举行的世界级运动会，也是成都第一次举办的世界级综合性运动会。本次大运会数字人民币惠民行动不仅在宣传普及数字人民币、测试数字人民币应用场景稳定性方面很好地扮演了“开路先锋”的角色，还将加快成都构建支付便利、服务优质、安全高效的数字人民币支付服务环境，大大推动了成都建设数字人民币应用标杆城市的进程。

专家观察

　　西南财经大学经济学院教授袁正：

　　打造数字人民币应用场景开启智慧城市新生活

　　“数字人民币是由中国人民银行发行，有国家信用背书的数字形式的法定货币。跟其他法定货币一样，数字人民币具有货币的所有职能，和纸币、硬币实行等价兑换和流通，纸币能买的东西，数字人民币也能买。数字人民币的发行以市场化方式进行，老百姓需要兑换多少，数字人民币就发行多少。数字人民币由金融中介机构实施运营。”在接受采访时，西南财经大学经济学院教授袁正首先向记者介绍了数字人民币的内涵。

　　袁正告诉记者，数字人民币是数字时代的产物，货币从传统形态转化为数字形态，避免了纸币和硬币的一些缺点，如印制发行成本高、携带不便，易于破损甚至丢失，容易匿名、伪造等。疫情之下，数字人民币还可以减少纸币流通中的病毒传播机会；数字人民币具有可追溯性，数字技术可以轻松实现流通路径追溯、数据验证比对，为打击违法犯罪提供信息支持，从而强化了货币的监管。

　　他进一步解释说，在移动互联网时代，数字人民币可实现在线支付，数字人民币账户本身可以支付，也可与支付宝、微信等账户绑定实现第三方在线支付。对于不使用智能手机的人群，或者没有网络信号的地方，也可以通过 IC 卡或其他硬件介质的电子钱包进行支付。数字人民币以广义账户体系为基础，只要能够成为唯一身份的标识都可以开立数字钱包。密码技术可以成为维护数字人民币安全的重要保障。纸币可能丢失或损坏，数字人民币不会损坏，即使数字钱包丢失，他人无密码也不可以使用，数字人民币账户还具有挂失、锁定等功能增强其安全性。

　　也就是说，数字人民币是人民币的数字化，对于小额支付具有便捷、高效、低成本特征。与支付宝、微信等第三方支付相比，数字人民币是基于国家信用，后者是基于公司信用。支付宝、微信等支付可能出现服务中断、没有网络等情况，数字人民币账户不管是在线还是离线状态都能使用。

　　值得注意的是，数字人民币钱包可以在不需要银行账户的情况下开立，对于一些没有银行账户的人，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，从而拓展普惠金融服务。数字人民币账户可在有网没网的场合下，突破时空限制，随时随地远距离实现支付，大大增加小额支付的便利性。

　　成都是首批数字人民币的 4 个试点城市之一。袁正分析认为，作为地处西部地区的国家中心城市，成都具有 2000 万以上的常住人口规模。国家推动成渝地区双城经济圈建设，将成都打造为具有全国影响力的重要经济中心、科技创新中心、改革开放新高地、高品质生活宜居地。成都还着力打造国际消费中心城市。成都地区诞生了中国最早也是世界上最早的纸币“交子”，开创了我国民间金融的先河。第 31 届世界大学生夏季运动会将于 2022 年 6 月 26 日开幕，届时来自世界各地的运动健儿将齐聚成都。基于此，他认为，成都应打造诸多具有成都特色、兼具普适性经验的数字人民币应用场景。地铁、公交、共享单车开通数字人民币支付功能，开启智慧交通新场景。餐饮、酒店、旅游景区、医院、学校等应开通数字人民币支付功能，开启智慧城市新生活。商超、菜市、休闲娱乐等社区商业应开通数字人民币支付功能，满足居民日常生活小额支付之需。

　　进入数字时代，我国现金使用率呈下降趋势。袁正向记者展示了一组数据：早在 2019 年，中国人民银行开展的中国支付日记账调查显示，手机支付的交易笔数、金额占比分别为 66%和 59%，现金交易笔数、金额占比分别为 23%和 16%。银行卡交易笔数、金额占比分别为 7%和 23%。46%的受访者在调查期间未发生现金交易。为此，袁正建议，本地金融机构应抓住数字人民币试点机遇，着力推动金融服务创新，实现向数字普惠金融转型，从乡村惠农助农、智慧民生普惠、数字文化校园、政务服务缴费、旅游休闲娱乐等方面打造更多数字人民币应用场景。同时，向消费者加强数字人民币宣传推广和服务，从而助力国家西部金融中心建设。

　　来源：成都日报 记者李艳玲 孟浩 温珙竹