我国金融反欺诈行业在整体经营情况上展现了令人鼓舞的积极势头，这得益于金融业务的快速拓展和数字金融的显著增长，导致对反欺诈技术和服务的需求不断上升。金融机构增强了对防范和管理欺诈风险的关注，推动了反欺诈技术的创新和应用。同时，随着金融反欺诈市场的规模不断扩大，该行业也面临着诸多挑战，新型变异化的欺诈手段层出不穷，对金融机构提出了更高的反欺诈能力要求，传统反欺诈策略因此面临挑战。

反欺诈技术发展的现状与未来预测

超八成的机构报告 2023 的欺诈整体态势相比往年更为严峻，其中有超过 9 成的机构报告电信网络诈骗形势最为严峻，其次是网络/赌/博、网络信贷投信欺诈与营销欺诈。

据智研瞻预测，2024-2030 年中国金融反欺诈行业市场规模增长率在 5.65%-6.31%，2030 年中国金融反欺诈行业市场规模 393.62 亿元，同比增长 6.17%。

国内近期反欺诈法律法规一览

2024 年上半年我国出台了关于金融行业相关管理办法 1-4 号令，不断完善相关法律法规，加强对欺诈行为的打击力度。加强了对互联网企业的监管力度，要求企业加强内部管理，建立健全用户信息保护机制，防止用户信息泄露和被滥用。

强化银行监管：金融涉案账户压降行动的实施成效与挑战

2022 年 12 月 1 日正式施行的《中华人民共和国反电信网络诈骗法》，将“金融治理”单列一章，对金融机构提出了要求。作为资金流转的重要通路，银行、支付机构应洁身自好，守住底线，承担起阻断电诈、赌/博资金链的关键职责，如果银行未能有效履行反电信网络诈骗的义务，可能会面临罚款、停业整顿等处罚。

为了加大打击治理涉诈工作力度，人民银行各分支行要求本地区银行机构大力推进银行账户风险整治，各总行和分行需持续巩固前期存量账户排查成果，做好常态化的存量账户风险排查工作，继续压实银行账户管理主体责任。

而当前，诈骗方式演进趋势变化快速，已从传统诈骗方式演变为智能诈骗，为金融带来不可小觑的影响。

为全面贯彻党中央、国务院关于打击治理电信网络诈骗和跨/境/赌/博工作要求，为遏制涉案账户的增长势头，提高风险防范意识，持续强化账户风险防控与优化服务工作，多家银行近期召开“涉案账户压降，专题会议召开“。银行将加强账户监测和分析，压降涉案账户数量，警惕涉案账户增长，对客户账户科学分类分级，统筹做好账户风险防控和优化账户服务工作，维护客户的资金安全，积极践行金融为民责任，守护好人民群众的“钱袋子”。

芯盾时代提供全面多场景的反欺诈解决方案

全渠道交易反欺诈解决方案

在数字化时代背景下，金融服务业的快速演进伴随着欺诈风险的持续上升。随着技术的进步，欺诈手法不断革新，变得更加复杂和隐蔽。欺诈行为不仅限于个人行为，更有组织严密、分工明确的犯罪团伙参与其中，他们利用先进的技术手段和复杂的策略进行身份盗窃、信用卡欺诈、网络钓鱼、冒充诈骗等多种诈骗活动。这些欺诈行为不仅对个人财产安全构成威胁，也给金融机构带来了巨大的经济损失和品牌声誉的损害。

应用场景

(1) 信贷欺诈：通常涉及申请人提供虚假信息以获取贷款，或金融机构内部人员滥用职权发放贷款。反欺诈系统可以分析申请人提供的数据与历史数据模式比对，识别出异常申请，如收入与职位不符、信用记录异常等。此外，也可以监控贷款审批过程中的异常行为，比如审批速度异常快或条件异常宽松等。

(2) 交易欺诈：包括使用偷来的信用卡信息进行交易、伪造身份进行支付、以及利用虚假商户进行洗钱等活动。反欺诈解决方案可以通过实时监控交易模式，采用机器学习算法来学习正常的消费者行为，从而识别出不符合正常模式的交易。例如，不寻常的大额交易、非常规地点或时间的支付活动，都可能被系统标记并进一步调查。

(3) 营销欺诈：通常指通过假用户、僵尸网络或脚本等手段模拟正常用户参与营销活动，以非法获取优惠券、返现或其他营销资源。反欺诈技术能够分析参与营销活动的用户行为，比如点击模式、参与频率和地理分布，从而辨别真伪用户。另外，也可以通过监督学习建立模型来预测和阻止潜在的营销欺诈行为。

方案优势

(1) 系统功能高适配：登录统一、配置灵活度高，解决多系统登录操作复杂人工运维成本高的痛点。

(2) 业务场景全覆盖：业务场景全覆盖策略部署实现差异化，多法人管理模式，实时性效果可视化分析使得运营管理更具效率。

(3) 平台性能稳健：平台底层计算机数据存储节点支持水平扩展，数据统一存储，更新异步完成，不影响现有流程，同时流式计算引擎实现对动态数据快速处理及复杂分析，提供实时性支持。

(4) 操作灵活性高：平台配置可视化管理，操作便利，及时实现风控或业务人员对于应急性风险处置所需的部署迭代需求。

(5) 专家经验丰富：团队成员多年金融行业从业背景，技术能力、风险对抗、应急处理等多维度的成熟经验积累，更加专业化，技术化的为客户提供帮助。

账户风险监测解决方案

中国人民银行、公安部、银保监会等监管机构针对涉/赌/涉/诈相继出台了多个监管文件，针对涉/赌/涉/诈/资金链的治理工作提出了防控要求，特别提到了要“建立健全账户分类分级管理体系”，针对不同风险特征的客户去设定不同的账户功能和不同的身份核验方式。

应用场景

(1) 分类分级：通过分析账户的行为模式、交易频率、金额大小、资金流向等数据，识别出账户可能存在的异常行为或高风险特征。

(2) 持续定级：随着市场状况变化以及新信息的出现，定期更新账户的风险等级，确保风险评估的准确性和时效性。

方案优势

(1) 预防欺诈行为：通过实时监测和分析账户活动，可以及时发现可疑或异常行为，防止诸如身份盗窃、欺诈交易和非法访问等事件的发生。

(2) 降低财务损失：早期识别风险并采取相应措施可以减少因欺诈或洗钱活动造成的经济损失。

(3) 增强客户信任：保护客户免受欺诈和个人信息泄露的侵害，有助于建立和维护客户对金融机构的信任。

(4) 遵守合规要求：帮助金融机构遵守反洗钱（aml）和反欺诈方面的法规要求，避免因违规而受到法律处罚或声誉损害。

(5) 优化资源分配：通过对账户进行风险评级和分类，可以更有效地分配监控资源，将注意力集中在高风险账户上。

(6) 提高运营效率：自动化的风险监测系统减少了对人工审查的依赖，提高了处理事务的速度和效

涉诈账户压降解决方案

方案架构

专项模型

围绕防/赌反诈总目标，聚焦网/络赌/博和通讯网络诈骗的主要场景，结合行内外数据，全面整合，采用传统机器学习与图算法相结合方式，构建涉/赌/涉/诈风险账户监测模型，对风险账户进行及时的预警、排查与管控。提高对涉/赌涉/诈新手法新形态的感知敏感度，加快存量风险账户涉案排查模型的迭代与优化，扩大风险账户的覆盖范围。

芯盾时代反欺诈支持高级定制功能模块

芯盾时代的反欺诈系统是一个高度可定制的解决方案，旨在根据客户的具体需求提供个性化的功能配置。在系统初次部署时，主要交付核心功能和客户明确要求的定制项，而额外的系统增强功能则通常不包含在内。这些增强功能视作系统升级的一部分，需要客户在基础平台搭建完成之后，根据自己的业务发展和安全需求，选择是否进行相应的功能升级。