数字人民币 app 公开上架应用市场 试点区域外用户暂无法使用

来源：财联社 姜樊

数字人民币（试点版）app 今日(1 月 4 日)登陆各大手机应用商店。据财联社记者了解，目前开通数字人民币钱包仍为白名单审查制，该 app 仅接受试点地区和试点场景用户注册使用，试点区域以外的用户暂无法注册及使用。

消息人士对财联社记者表示，数字人民币仍处于研发过程中的常规测试阶段，本次在应用商店上架，主要目的是提升用户体验，便利试点测试活动中用户安装使用数字人民币 app。

而下载便利度的提升，或意味着未来数字人民币试点的广度将进一步扩大。

试点地区用户下载即可注册

财联社记者获悉，用户在苹果手机 app store 或在安卓 app 商店中输入“数字人民币”，即可找到并下载数字人民币（试点版）app。如果是已注册的用户，直接登陆即可使用；而如果是此前未注册的用户，点击“新用户注册”，并输入手机号码、输入验证码、设置登录密码后，即可完成注册并使用。

这与此前数字人民币 app 下载及注册使用相比，无论是在流程的简化上，还是在等待审批的时间上，均实现了大幅的飞跃。此前用户若想试用数字人民币钱包，需在运营机构登记，监管部门在对用户进行审查后，发给用户指定的数字人民币钱包测试版 app 下载网址和“邀请码”，用户才可完成注册，这一过程需要几个工作日才能完成。而现在的试点版 app，试点地区或试点场景的用户从下载到注册完毕，仅需一两分钟。

值得注意的是，尽管试点版的数字人民币 app 目前已在应用商店公开上架，但仍然暂时只面向深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连以及冬奥会场景（北京、张家口）的用户注册使用。该 app 将根据用户所在位置，判定是否符合注册条件。而在上述地区及场景外的用户，虽然可以下载 app，但目前暂时无法注册和使用。

“数字人民币仍然在试点阶段，所以仍将继续采用白名单审查制度，并非是全面放开。”一位数字人民币业内人士对财联社记者表示，但公开上架，进一步提高了数字人民币 app 下载使用的便利性，试点城市的用户不必再到银行申请办理，程序的简化将有助于试点用户范围的扩大。

当用户完成注册后，可以在该 app 中开通或添加多个数字人民币钱包。用户可以在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行，以及网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）等 9 个机构中，选择数字人民币钱包的运营机构，并开通匿名钱包。随后可按需设置和开通“子钱包”。

与一般的银行卡分为三级账户体系不同的是，数字人民币钱包分为四级。其中，四类钱包仅需要手机号码即可注册完成。这类钱包是权限最低，且具有匿名功能的钱包。用户默认开通的即是此类钱包，开通后，还可按需升级为实名钱包。

三类钱包需要身份证相关信息实名认证；二类在三类钱包的基础上增加银行账户信息；而一类账户的办理要求最高，除了二类钱包的认证信息外，还要用户到运营机构现场面签。相应的，交易限制亦因认证要求的提高而有所提高，如一类钱包并没有交易金额的限制，而四类钱包余额上限仅为 1 万元、单笔支付限额上限为 2000 元。

试点版 app 新增“碰一碰”、“贴一贴”功能入口

相较于原来测试版的数字人民币 app，公开上架的试点版 app 页面更加富有科技感，在首页菜单设置上增加了“碰一碰”、“贴一贴”等功能入口。

此前测试版数字人民币最主要的功能是“上滑付款”、“下滑收款”、“扫码付”；点击钱包图片即可充值数字人民币或将数字人民币存入银行。

而今日上线的试点版 app 中，登陆可使用面容认证登陆和密码登录两种方式。进入钱包后，除了首付款、转钱按钮之外，右上角新增了“碰一碰”入口。据了解，使用“碰一碰”可以快捷收付款。“碰一碰”使用的是 NFC 近场支付功能，因此仅限于支持 NFC 支付的手机。当手机靠近 POS 终端 NFC 区域，或两个 NFC 手机相互触碰，即可完成付款交易。目前苹果手机仅支持商家标签，暂不支持碰 POS 终端和手机终端。

值得注意的是，在无网或弱网的环境下，数字人民币也可以通过“碰一碰”功能完成支付。“碰一碰”支持在线、离线两种模式，离线模式在断网、联网下均可使用，在线模式仅能在联网时使用。使用时可根据需要做模式切换。目前，该功能已在多个场景中使用，如深圳罗湖区的“数字人民币硬钱包充电桩”项目即使用了“碰一碰”的技术。

此外，在试点版 app 下方的“服务”栏目中，“其他服务”中还有“红包”及“贴一贴”服务。其中，“红包”主要为促消费领取的红包，用户可查看待领取和已领取的相关红包情况；而“贴一贴”则可以读取加载了数字人民币硬件钱包的设备，为硬件钱包提供转入、转出、查询等基础管理能力。

数字人民币测试广度进一步扩大

数字人民币（试点版）登陆各大手机 app 商城，在多位业内人士看来，这是数字人民币试点推进过程中的重大进展。而数字人民币的试点也由此进入了新的阶段。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，此次数字人民币（试点版）登陆各大手机 app 商城，可将试点地区更多用户纳入测试，说明测试广度进一步扩大。而应用界面功能上也变得更加人性化，让用户的体验更好，为以后更加全面的试点推广打下基础，特别是即将到来的冬奥会场景。他预计，接下来数字人民币的试点深度也将进一步增加。

实际上，数字人民币在过去一年中试点范围和场景不断扩大。央行数据显示，截至去年 6 月 30 日，数字人民币开立个人钱包 2087 万余个、对公钱包 351 万余个，累计交易笔数 7075 万余笔、金额约 345 亿元。而到 10 月 22 日，我国已累计开设数字人民币个人钱包 1.4 亿个，企业钱包 1000 万个，累计交易 1.5 亿笔，交易额近 620 亿元；已有 155 万商户可支持数字人民币钱包。

人民银行 2022 年工作会议指出，将稳妥有序推进数字人民币研发试点。有业内人士预计，虽然数字人民币的试点没有预设推出时间表，但预计 2022 年试点将会进一步扩大，应用场景进一步完善。而在试点过程中，数字人民币的网络与信息安全，仍将是最重要的测试点。

“随着试点工作顺利进行，数字人民币将更好地保护信息安全和金融安全。”招联金融首席研究员董希淼认为，数字人民币收集个人信息时遵循“最少、必要”原则，采集信息量少于现有非银行支付工具，并严控个人信息的储存与使用，从而更好地保障数据安全和用户隐私。同时，数字人民币坚持“可控匿名”原则，有助于反洗钱、反腐败、反恐怖融资等工作，金融风险监测和防控的效率将提升，现金管理成本和社会治理成本将下降。

此外，董希淼表示，数字人民币是我国数字金融和数字经济发展的重要基础。现在和未来一段时间，我国应加强组织协调，集中多方力量，重点保障数字人民币在北京冬奥会场景顺利测试应用。在北京冬奥会之后，建议将试点扩大到全国更多地区，通过更广泛的测试和更深度的应用检验数字人民币的安全性、稳定性和可靠性，进一步完善监管框架，并在合适的时间正式发行数字人民币。