在之前的两篇读后感《重塑思维模式,实践致富法则》和《以财证道，终身成长》中，我们探讨了富人与普通人不一样的思维模式以及致富方法。但是时代不同，每个人的经历各不相同，书中的方法不一定通用。

如果致富之路艰辛,不如换个角度——学习守富之道。即使收入有限，只要控制支出，不过度挥霍，日积月累下来，财富也将不断增长。就如同打江山容易、守江山难，对财富也是如此，我们不仅要努力赚钱，更要学会合理支配资产。

致富需要冒险和进取，但守富却须谨慎。成功来之不易，务必知足常乐，不要被贪念所控，学会适可而止。守富需节俭，认清成功中的运气成分，不要指望能永远重复过去的模式。

在《金钱心理学》中，作者摩根·豪泽尔认为在理财方面软技能比技术层面的能力更重要。书中总结了 20 个影响人们理财行为的最重要的心理弱点、偏见和不良行为原因。就让我们看看这另一条路该怎么走下去。

一、谦虚做人，低调做事

世界很大也很复杂，任何事情都没有表面看上去那么美好或者糟糕。运气和风险就像孪生兄弟一样影响着每一件事。就像本可以与盖茨和艾伦一起成为微软创立者的肯特在高中毕业前夕在登山事故中遇难，命运的齿轮在这一刻发生偏转，哪怕之前有再好的天赋、努力、运气，一瞬间都烟消云散。同样的力量，同样的大小，作用方向相反就会产生截然不同的结果。

当事态朝正确的方向发展时，要保持谦逊；当事态朝错误的方向发展时，也要心怀谅解或同情。学会尊重运气和风险的力量，懂得苟住和知足，不再被欲望所挟持，学会适可而止，打消攀比心态，把注意力放在真正能控制的事上，也就更容易找到正确的参照对象。

每个人的亲身经历将会影响他的金钱观，出生年代、成长经历、家庭经济状况、价值观、所处社会环境、所在国家的经济状况和就业形式、经济激励手段、运气好坏等因素都会对金钱的认知和态度产生影响。这些一手的亲身经历往往比从别人那里得到的二手经验更让自己信服。即使不符合当下的实际，却构成了大部分的主观判断。

不同人在不同的环境中形成各异的金钱观，导致在相同的情况下一群人认为不可容忍的想法对另一群人来说完全合理。我们都是依靠自己独特的经验做出选择，这些经验在特定的时间点和情境下都是合理的。

学会尊重别人的判断和决定。正因为不同人的目标和愿望是截然不同的，所以并不存在统一的正确答案。适合自己的才是最好的，找到能让自己睡踏实的方式来理财。

多一些善意，少一些奢侈。彰显自我的需求与收入之间的差距影响着财富的积累，虚荣越少，财富越多。其他人不会像自己那样在意有财富的多少。比起依靠豪车和名表，我们更容易通过善良和谦逊获得来自别人的尊重和赞赏。

谦虚做人，低调做事。尊重每一个人，敬畏每一件事，控制住自己花钱的欲望，不炫富不奢靡，脚踏实地践行理财方法，方能守富。

二、时间自由才是真的自由

人人都幻想着财富自由，希望财富能带来更多幸福。但是到底什么样才算真的幸福？

在《幸福之道，就在其中》中我们了解到的幸福就是【不为满足他人的期待而活，自己的人生可以由自己选择】。

身处现代社会的我们，一边享受着科技带来的便捷，另一边不得不接受信息的打扰。信息时代把办公工具从办公室解放出来，这意味着无论在哪我们都能以同样的效率工作与沟通，工作与生活的边界感变得越来越模糊。

这就意味着，与前几代相比，我们对于时间的控制力降低了。而恰好控制时间是影响幸福感的关键因素，这就是为什么尽管现在我们的物质生活更富有了，但是我们没有感到感到更快乐。

书中也提到了一种普遍的快乐源泉——对生活的全面掌控。在自己喜欢的任何时候和自己喜欢的对象做想做的事，而且想做多久就做多久，这才是最高级的富有，而这就是金钱能带给我们的最大红利——时间自由。

所以，我们需要尽可能地去存钱，拉长时间，让复利这种反直觉的特性显现力量。

相比于提高收益率，提高储蓄率反而更容易做到。如果我们学会用更少的钱来获得同样多的幸福感，我们的欲望和所得之间就会产生积极的落差。我们可以通过提升收入来造就这种落差，但欲望和所得之间的落差才是我们更容易控制的。

提高储蓄率的方法也很简单，就是不再关心别人怎么看我们。当我们不再关心别人怎么看我们，我们的欲望自然就会减少。当我们的欲望减少，开支自然就会减少。当开支减少，储蓄率自然会提高。

存钱不需要什么特定理由。为了车、首付或突发疾病存钱自然是好事，但为那些无法预测或定义的事物也是存钱的最佳理由之一。你每存一笔钱，就好像是从未来本可能属于他人的财富中拿来一部分，加入你自己的财富中。

未来无人知晓，每个人的生命都是由一连串意外组成的。在生命中最糟糕的时刻，没有特定用途的丰厚储蓄可以为不可避免的意外提供一种风险的对冲。

不论是为特定的目标存钱还是对未来的不确定存钱，这些都能让我们多一份保障、多一份灵活、多一份自由。

三、控制风险，重视容错空间

正如第一部分所言，我们要学会尊重运气和风险的力量。面对【风险】这个可怕的对手，我们永远不会知道意外何时会来临，我们能做的就是学会控制风险，重视容错空间，给自己留出安全边际。

世界上每天都在发生意外，其中少部分“黑天鹅”事件会造成重大的影响。同样意外伴随着机会，那些成功人士的成功来自于他们全部行为的一小部分。正如查理芒格所说：“人一生抓住少数几个机会就够了。”当闪电打下来的时候，我们必须在场。如何做好风险控制就显得至关重要，永远不出局才能等到机会。

容错空间——通常也被称为“安全边际”(Margin of Safety)——是金融投资领域里最受低估的一种力量。安全边际并非代表保守。保守是为了避免某种程度的风险，而安全边际则是通过提高生存的概率来增加成功的可能。它的神奇之处在于，安全边际越大，为获得满意结果而需要做出的努力就越小。

格雷厄姆的安全边际理论给我们提供了一个简单的建议，那就是我们不能把眼前的世界看成黑白分明的——要么可以预测，要么全凭运气。在你可以接受可能出现的各种结果的灰色区域展开追求，才是最明智的前进方式。

比尔·盖茨在创立微软后不久表示“要在银行里存足够多的钱。这样一来，即使公司没有了任何收益来源也支付得起员工一年的工资”。

2008 年在伯克希尔·哈撒韦的股东大会上，沃伦·巴菲特也表达过相似的观点。他对股东们说：“我对你们、评价机构和我自己都承诺过，伯克希尔永远要有充足的现金·····就算到了必须要选择的境地，我也绝不会拿一晚上的安稳觉来换赚取更多收益的机会。”

我们可以热爱冒险，正因为有了风险才能给我们带来足够的回报收益，但要对输的精光深恶痛绝，因为它会让你早早退场，不再有机会去冒那些能带给你回报的风险。永远不要走极端，每个人的目标和愿望都会随着时间的推移而发生改变。每年做好适中的储蓄，给自己适度的自由时间，让通勤不超过适当的时长，至少花适量的时间来陪伴家人，接受平凡的自己。

成功是需要付出的代价，我们要做好相应的支付准备。世界上没有免费的午餐，不确定性、疑虑和后悔是市场波动带来的代价。它们通常是值得我们去买单的，要把它们看作一笔费用（要为得到好东西而付出的），而不是罚款（要千方百计避免的）。

同时，我们也要学会接受错误。哪怕很多事出错，也不要心态失衡。就算错了一半，我们依然能积累足够的财富，正如前面提到的【少数的几件事决定了整体的结果】。无论你在以什么方式理财，无论有多少事物不如预期，都没有什么大不了的。

只要给自己留足容错空间，能够让我们继续留在游戏场上，它就能无数次为你的错误买单。

致富不易，守富更难，我们需要有足够的耐心静待花开。相信未来的某一天，我们能够在自己喜欢的任何时候和自己喜欢的对象做想做的事，而且想做多久就做多久，那时便是真正的自由。

附录：金钱心理学小结

1. 当事态朝正确的方向发展时，要保持谦逊；当事态朝错误的方向发展时，要心怀谅解或同情。这是因为任何事都没有表面看来那样美好或糟糕。世界很大，也很复杂。运气和风险真实存在，也难以判别，所以无论是在评价自己还是他人时，都要将这句话牢记于心。你如果能尊重运气和风险的力量，就更容易把注意力投放在你真正能控制的事上，也就更容易找到正确的参照对象。

2. 虚荣越少，财富越多。你能存下多少钱，要看你彰显自我的需求与你的收入之间的差距，而财富恰恰存在于看不到的地方。因此可以说，通过缩减你今天可以购买的东西，你创造了未来可以购买更多东西或拥有更多选择的机会，而财富就是这样积累下来的。无论你的收入有多高，如果无法限制自己当下花钱享乐的欲望，你就永远无法积累财富。

3. 用能让你睡踏实的方式来理财。这并不等同于力求最高的投资回报率或将一定比例的收入存进银行。有些人只有在获得最高的回报率后才睡得踏实，而另一些人只有在保守投资的情况下才睡得安稳。每个人都有自己的偏好，但自问“这样做能让我晚上睡踏实吗？”，其答案可以成为对财务决策是否适合自己的通用判断标准。

4. 如果你想提高投资回报，最简单而有效的方法就是拉长时间。时间是投资中最强大的力量。它能让微不足道的事物成长壮大，而让重大错误的影响渐渐消失。它不能抵消运气和风险，但它会让结果对参与者而言更公平。

5. 就算很多事出了错，也不要心态失衡。你就算错了一半，依然能积累财富，因为是少数的几件事决定了整体的结果。无论你在以什么方式理财，无论有多少事物不如预期，都没有什么大不了的。这个世界就是这样的。所以，你应该始终通过衡量自己的整体投资情况，而不是根据某一笔投资的成败来评价自己的表现。同时有一大笔糟糕的和几笔出色的投资是完全可以接受的，甚至在大部分情况下是最好的局面。通过个别投资来判断整体表现，会夸大赢家的聪明才智，也会对输家过分苛责。

6. 利用财富来获取对时间的掌控，因为对人生的幸福感而言，最严重而普遍的扣分项就是时间上的不自由。在任何时候和喜欢的人去做喜欢的事而且想做多久就做多久的能力，才是财富能带给你的最大红利。

7. 多一些善意，少一些奢侈。其他人都不会像你自己那样在意你有多少财富。你或许以为自己需要的是一辆豪车或一块名表，但或许你真正想要的是来自别人的尊重和赞赏。比起依靠豪车和名表，你可能更容易通过善良和谦逊获得这些。

8. 存钱。存就是了。存钱不需要什么特定理由。为了车、首付或突发疾病存钱自然是好事，但为那些无法预测或定义的事物也是存钱的最佳理由之一。每个人的生命都是由一连串意外组成的。在生命中最糟糕的时刻，没有特定用途的丰厚储蓄可以为不可避免的意外提供一种对冲。

9. 明确成功需要付出的代价。然后做好支付的准备，因为没有什么有价值的东西是免费的。记住，理财中要付出的大部分成本是没有标价的。不确定性、疑虑和后悔是金融世界里的常见代价。它们通常是值得你去买单的，但你要把它们看作一笔费用（要为得到好东西而付出的），而不是罚款（要千方百计避免的）。

10. 重视容错空间。在将来可能发生的事情和你为了表现良好而需要满足的条件之间有一段距离。正是它给了你韧性，让复利得以在时间的长河中创造奇迹。容错空间通常看起来像一种保守的防御措施，但如果它能让你继续留在游戏场上，它就能无数次为你的错误买单。

11. 避免设定极端的财务目标。每个人的目标和愿望都会随着时间的推移而改变。随着个人的成长和提升，你过去的决定越极端，你就越容易感到后悔。

12. 你应该喜欢风险，因为长期看它能带给你回报。但你需要对具有毁灭性的风险格外敏感，因为它会让你早早退场，不再有机会去冒那些能带给你回报的风险。

13. 明确你所玩的游戏的性质。确保你的行动不会受到不同游戏的玩家的影响。

14. 尊重每一个人。在金融投资领域，聪明、有见识、有想法的人们可能出现意见分歧。因为不同人的目标和愿望是截然不同的，所以并不存在统一的正确答案。适合自己的就是最好的。