大咖联袂发布！《慧技术·惠金融——2022 金融科技趋势研究报告》开放下载

12 月 1 日，恒生公司执行总裁范径武在 2021LIGHT 开发者云大会上重磅发布《慧技术·惠金融——2022 金融科技趋势研究报告》，联合发布机构包括国泰君安证券、中金公司、中信建投证券、海通证券、广发证券、方正证券、光大证券、兴业证券、申万菱信基金、证券信息技术研究发展中心（上海）等机构。在报告撰写的过程中，多位机构领导与行业专家均做出重要贡献，感谢上交所、深交所、华泰证券的宝贵建议，感谢信通院云大所所长何宝宏的支持。

本报告响应行业 IT 高管和 IT 从业人员的呼吁，由白硕老师牵头，联合行业技术洞察小组调研并撰写，在充分征求业内专家和有代表性行业机构意见基础上修订而成，分为数据篇、智能篇、效率篇、安全篇、未来篇五个篇章，聚焦大数据、人工智能、数据库、云计算等技术展望其应用趋势，并结合金融领域特色与需求给出机构落地建议。在「恒生技术之眼」公众号后台回复“2022 金融科技趋势”，可获取 68 页完整报告。

卷首语

IT 业是信息化、数字化时代的火车头和发动机，多年以来一直充满生机和活力，一直处在剧烈的发展变化和层出不穷的创新之中。回首中国资本市场建立以来所经历的 IT 本身的沧桑巨变和金融科技给各项业务带来的巨大变革，我们深切感受到，技术决策对于金融机构的影响是至关重要的，而技术决策离不开对技术应用趋势的深刻洞察，离不开业务对技术的牵引和业内广大 IT 从业人员在技术应用上的实操经验。所以，面向行业技术应用趋势的洞察，必须且只能由熟悉行业的人来做，这样才能真正做到“惠金融”。

另一方面，技术领域本身也有自己的发展逻辑和投资逻辑，也有已经被这些逻辑定义出来的赛道和赛道上的诸多玩家。我们只有深入了解和理解了这些逻辑、赛道和玩家，才能更好地突破我们自身的局限、盲区和误区，领悟技术对行业的赋能点和行业在技术方面的发力点，更好地构建行业未来可持续健康发展的金融科技生态。因此，面向行业的技术应用趋势洞察，也必须坚持开放的心态和对自身不足的清醒认识，敞开胸怀吸取来自技术领域的营养和精华，这样才能真正用好“慧技术”。

这次编写《慧技术·惠金融——2022 金融科技趋势研究报告》是恒生与行业在技术洞察方面的首次全面互动，既是一个虚心学习的过程，也是一个严谨评估的过程，还是一个大胆畅想的过程。我们在参与这个过程中收获良多，也在参与这个过程中深感这项工作之必要，坚定了把它持续做下去的决心。我们期待业内的广大读者从这份报告中受益，期待业内更多的机构通过阅读这份报告，从中找到自己想要的观点和资源，并给予我们宝贵的反馈意见。我们也期待后续洞察报告的编写过程中有更多的机构和专家参与，覆盖行业需求更全面、更精准，编写过程也更加开放和富于启发性。

强大的金融离不开科技的赋能，强大的科技也离不开金融的打磨。让我们携起手来，为建设一个科技强国、金融强国而共同努力！  

白硕

恒生研究院院长

序一

可以预料，数智化将是改变所有行业格局的一个重要发展趋势，而安全高效的数智化平台将成为金融机构的重要基础设施。为了推动数智化的健康发展，国家有关部门正在大力推进科技赋能与金融科技创新，强化金融科技创新监管。在这个形势下，报告的发布对金融科技研发人员、行业决策者都有重要的借鉴意义。

当前，人工智能正由感知智能快速向认知智能迈进。计算机正在从能说会看，到能思考、能回答问题、能决策快速推进。计算机通过感知智能获得的是对世界的感知，而认知智能可以提供从数据获取和分类、到信息抽取和检索、到知识推理再到洞见发现的全方位的能力，将同感知智能一起，对包括金融行业在内的各行各业都会产生深远的影响。

在认知智能的发展趋势中，预训练模型至关重要，甚至可以说，预训练已经成为认知智能的核心技术。预训练+微调，用一套技术解决不同的 NLP 任务，标志 NLP 进入到工业化实施阶段。报告清楚地分析了预训练模型的发展趋势，提出重视研究轻量化、多模态、低资源、小数据学习、知识和数据双轮驱动的重要价值。笔者认为这些观点对认知智能、对金融科技的应用有重要指引意义。 

我相信，在感知智能之后，未来十年，认知智能必将全面提升金融行业的效率并造福人类社会。本报告对推动这个伟大的进程起到了积极作用。 

周明

创新工场首席科学家

中国计算机学会副理事长

序二

我们正面临世界“百年未有之大变局”，大变局的前奏一定会在经济上体现，金融是经济的命脉，金融的深刻变革具有先锋和引领作用。金融是国家核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分，金融要为人民服务。建立中国特色的金融体系，这是大变局时代带给中国金融难得的机遇，也是金融数字化转型的出发点和落脚地。金融天然就有科技的属性，金融本身也是对数据最敏感的行业，发展以数据技术为核心的金融科技是实现金融数字化转型的前提，金融数字化转型也是金融科技发展的驱动力。

近二十年来，互联网的蓬勃发展不仅改变了我们的生产和生活方式，也改变了科学技术的发展道路。互联网引发新的科技革命，典型特点就是应用驱动创新，这一特点在金融科技的发展上尤为明显，用白硕老师的话来说，就是“好的金融打磨出好的技术”。互联网也引发各行各业的数字化转型，数字化就是新时代的信息化，数字化就是数据化和数智化。数字化转型是一体化的转型，恒生电子发布的报告为行业提供了其作为技术和服务提供商面对新时代新形势的研判和建议，有助于金融机构的 IT 领导者在技术趋势、应用方向和典型场景等方面做出正确的决策。

“数字化转型，不是给我上，是跟我上。”希望本报告能激发出金融科技领域磅礴的创新力量，为实现金融的数字化转型和实现中国特色的金融体系奠定科技基础。

周傲英

华东师范大学副校长

金融科技学术委员会主任

数据篇

趋势一：大数据平台逐渐从项目级/部门级走向企业级建设

数智化金融对金融机构的数据能力提出更高要求，需要更优质更多元的数据资源以适配更复杂的投研、风控、营销、运营等应用场景，需要快速响应数据开发，需要更全面地挖掘企业数据资产的价值。由此，未来的数据平台会从项目级/部门级的大数据平台向企业级大数据平台发展。企业级大数据平台有利于企业内部生态协同创新，提升企业数字文化，从而实现数据质量、数据安全等数据治理能力提升。

趋势二：开源和国产化数据库逐步应用到金融核心系统，非关系型数据库比重将会提升

未来，数据库将向着分布式、多元化、内存化方向发展，关系型数据库保持市场主体地位的同时，内存数据库、时序数据库、图数据库等非关系型数据库的比重将提升，开源和国产化数据库将占据越来越重要的市场地位和份额，逐步应用到金融核心系统。支持金融行业特性、服务能力以及配套生态是未来金融领域数据库选型的主要着力点。

趋势三：隐私增强技术将助力数据资产生态走向联邦化

隐私增强技术有助于数据价值挖掘，同时保持数据的安全、机密和隐私，使金融行业数据的要素化、服务化成为可能。但是“数据资产”的隐私边界界定、格式规则的统一、数据定价、质量评估仍存在很多不确定性。联邦化的数据资产生态将是数据资产市场化流通的主要形式，“国家队”将扮演越来越重要的角色。

智能篇

趋势一：AI 算法呈现工程化、多模态、低资源、小数据的趋势，加速金融“数智化”迈上新台阶

Al 自身能力持续进化，金融数据类型日趋丰富多样，同时金融领域的 AI 需求日益剧增，上述因素均推动着工程化、多模态、低资源、小数据成为金融领域 AI 算法的大势所趋。通过多模态和低资源机器学习等关键核心技术，可以减少标注数据量，缩短 Al 研发周期，有效降低成本，提升用户体验。

趋势二：RPA 与 AI 技术的结合扩大数字化运营场景，“数字员工” 将在金融机构大量上岗

随着金融领域数字化转型的深化，金融机构会将尽可能多的实现业务自动化。实现这一目标需要在其大量的业务流程中使用 RPA 工具作为数字员工。

趋势三：智能投研的发展需要一核三体：产业链知识图谱核心技术+投研一体化、数据一体化、供需一体化

智能投研的核心技术是事件驱动的表示+计算，现已进入与“投研数智化中台建设、投研/投管/投决一体化联动、买卖方安全可信对接、多数据源生态整合”协同发展的新时代。

趋势四：AIOps 将以动态优化的洞察策略提升金融机构运维工作的深度和广度

IT 运维的未来和 AIOps 密不可分，这是日益多样化、动态且难以监控的 IT 环境倒逼的结果，也体现了用户对性能和可用性无止境的期望。AIOps 平台的人工智能将大数据、机器学习和其他技术相结合，通过主动、个性化和动态的洞察力支持所有主要 IT 运维功能，实现运维分析、决策的智能化。

效率篇

趋势一：企业级应用将普遍基于云原生平台完成重构

金融机构传统“单体巨石”应用已经越来越不适应业务创新和监管政策的要求，也无法发挥云基础设施的优势。为了实现数字化转型的目标，企业级应用将普遍基于云原生平台完成重构。

趋势二：高性能低延时需要软硬结合，向 FPGA、DPU、非易失性内存等硬件要潜力

目前行业基本上已经将软件的潜力挖掘到极致，后续向 FPGA、DPU、非易失性内存等硬件要潜力将成为趋势，对高性能的追求建立在操作系统上有不可控的一面，采用 FPGA 等硬件有利于在设计阶段掌控高性能效果。高性能网络互联是金融机构未来性能提升的关键，采用软硬件结合方案是构建高性能网络互联的技术要素。

趋势三：低代码平台将成为快速创新的企业级开发平台

面对投资者需求的个性化、金融机构竞争的差异化，快速创新的能力已经成为金融机构的核心竞争力之一，低代码平台可以通过最少化的编程快速实现业务创新，可以极大提高创新效率。个性化定制趋势将带动企业级低代码平台的发展，通过企业级的低代码平台打破企业内跨职能沟通壁垒、解决数据孤岛，形成新的软件协作开发模式，进而低成本高效率完成客户的个性化需求开发。低代码开发将与原生代码开发形成互补，由低代码开发快速完成个性业务扩展部分，原生代码开发可专注于标准业务部分。

趋势四：多重体验、可组合业务将成为数字化体验的基础

终端作为数字化体验的入口，是客户享受数字化服务的主要载体，定制化、千人千面、一人千面的客户终端成为主流，多重体验和可组合业务将成为数字化体验的基础。

安全篇

趋势一：数据安全成为信息安全体系的核心，机构将通过安全运营体系保障数据资产安全合规

随着金融行业数字化进程向纵深发展，各类敏感数据在收集、传输、存储、使用和销毁过程中面临的安全风险日益凸显。以国家颁布《数据安全法》为标志，数据安全已成为信息安全体系的核心。

趋势二：零信任将成为未来金融系统最佳安全防护方式

随着 IT 技术的发展，零信任从原型概念逐渐走向成熟，并开始成为覆盖云环境、大数据中心、微服务等复杂场景的新一代安全架构。零信任将成为未来金融系统的最佳信息安全防护方式。

趋势三：愈加复杂的软件生态正加剧供应链安全风险，开源技术正成为信息安全防护的重点目标

如今软件系统或多或少都会引用开源软件或组件。软件开源化趋势增强，容器、微服务等新技术的深入极大增加了软件的复杂度，开源技术作为软件供应链的重要组成部分，面临着安全漏洞、知识产权、后门等相关风险。针对软件供应链构建起一套全链路的安全防护和治理体系，将成为金融机构和供应商的重中之重。

未来篇

趋势一：VR 将会带来投资理财终端交互体验的技术变革

近期，元宇宙概念大火，VR 作为虚拟世界的入口，将会带来视觉与交互体验的技术革命，目前金融领域尚未深入挖掘 VR 的发展潜力，未来基于 VR 可实现终端投资者的虚拟化场景化的投资理财需求，带来投资理财终端交互体验的技术变革。

趋势二：量子计算技术将倒逼金融安全算法增强

随着信息技术的发展、各行业数据信息的互联互通化，针对互联信息的安全保障要求越来越高，基于传统 RSA 密钥等现有安全算法在量子计算场景下已经变得不够安全，增强未来金融安全算法刻不容缓；另一方面，国内外政府、企业加大对量子计算的投入，会加速量子计算的发展，未来在量子计算机的场景下进行金融交易会出现一波新的趋势，针对量子计算机场景的量子安全算法也会有新的机遇与挑战。

趋势三：为提升金融风险防范能力，将引入更多物联网数据处理技术

在金融领域的经营活动中，会有抵押物、租赁物等实体资产，部分实体资产是可以移动的，一旦实体资产移动或者丢失，将给金融机构带来很大的损失，如何避免这一类金融风险是金融机构的一个痛点。通过物联网对实体资产进行连接、感知、监控，可以有效规避风险，降低损失。

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