数字人民币究竟是什么

来源 | 经济日报



作者 | 陈果静



日前，中国人民银行数字货币研究所与国网雄安金融科技集团有限公司在北京签署战略合作协议，双方将在数字人民币试点测试创新和应用领域开展战略合作。



数字人民币正离我们越来越近。近日，47573名深圳市民率先体验了使用数字人民币的新鲜感。在深圳市人民政府和中国人民银行联合开展的数字人民币红包活动期间，这些市民领取了红包并使用数字人民币完成了62788笔交易。



数字人民币究竟是什么？它与当前我们日常正在使用的人民币纸钞有什么区别？简单来说，数字人民币是法定货币的数字化形态，也就是我们手中人民币纸钞的数字化版本。



法定数字货币与比特币等数字代币相比，两者最关键的区别在于是否有国家信用背书，能否保证币值稳定。就拿比特币来说，币值无法保持稳定，价格大幅波动是常事。今年3月份，比特币一度开启“雪崩”行情，24小时内最大跌幅超过50%，一周之内价格就跌去了三分之二。



脸书此前计划推出的天秤币(Libra)与数字人民币等法定数字货币的性质也不相同。Libra通过与法定货币“挂钩”成为一种稳定币，其计划成为与主权国家脱钩、并能保持币值长期稳定的国际储备货币。但在信用货币时代，Libra如何让人信任并使用是一大问题。Libra发起方包括多个公司，但并未取得国家信用背书，因此，不少曾参与的公司都先后退出了Libra计划。



与比特币、Libra不同的是，我国数字人民币是由人民银行发行的，是数字形式的法定货币，具有价值特征和法偿性。数字人民币与纸钞、硬币等价，纸钞能买的东西，数字人民币都能买；纸钞能兑换的外币，数字人民币也能兑换。



中国人民银行近日公布的《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》规定，人民币包括实物形式和数字形式，为我国发行数字货币提供了法律依据。该《征求意见稿》同时明确，发行数字代币在我国是违法行为——任何单位和个人不得制作、发售代币票券和数字代币，以代替人民币在市场上流通。



还有人会问，银行卡上的余额不也是数字？它与数字人民币有什么区别？简单来说，数字人民币是货币、是钱，而银行卡上的余额是存款。对于存款，银行会按照相关规定计付利息。而数字人民币等同于现金，放在数字人民币钱包里面的数字人民币是不计付利息的。



数字人民币与微信支付、支付宝等支付工具有何区别？中国人民银行数字货币研究所所长穆长春解释说，微信支付和支付宝是金融基础设施，是“钱包”；数字人民币是支付工具，是“钱包”的内容。数字人民币发行后，大家仍然可用微信支付、支付宝支付，只不过“钱包”里装的内容增加了央行货币。



未来在数字人民币推出后，其兑换将是免费的。穆长春介绍，数字人民币具有非盈利性，追求的是社会效率和福利最大化，所以人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币兑出和兑回的服务费。



“我们发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包。”穆长春表示，在大部分消费者对数字人民币还不甚了解的情况下，市场上出现了一些假冒数字人民币钱包的应用软件，诱导不明真相的用户下载，消费者还应留个心眼。当前，数字人民币并未向公众开放测试，更谈不上正式推出，因此网上能够下载的所谓“数字人民币钱包”等APP均属冒牌货。



目前，数字人民币虽已在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥会场景开展内部封闭试点测试，但没有推出的时间表。央行提醒广大消费者警惕假冒数字人民币的各类应用软件和打着数字货币旗号的所谓理财产品，以避免上当受骗。