上海推动普惠金融顾问制度落地，金融服务云平台或成为普惠金融的服务中枢

易观分析：近日，上海为优化营商环境、助力实体经济发展，加快推动普惠金融顾问制度的落地，将上线普惠金融顾问服务平台，并组建了以金融专家为主、产业专家为辅的普惠金融顾问专家和服务团队，目的在于向地方重点产业、中小微企业提供专业金融人力资源支撑，解决融资诉求和其他类型的服务需要。顾问库成员不仅来自政府部门，还有多家银行、证券、保险机构参与其中，面向“3+6”、科创、文创、外贸等上海优势产业，向中小微企业提供无偿支持。顾问制度还将建立专家智库，进行相关课题研究，推动普惠金融产品、场景、模式的创新，服务直达的核心要求，将金融资源和实体经济进行精准对接。

易观分析认为，普惠金融顾问制度的推出为政银企生态合作提供了参考样本，能够在政策和实体之间铺设对接通道，形成产业金融服务的垂直落地，同时还将有利于金融机构进行生态拓客和成本结构优化，提升普惠金融的可持续性。

顾问制度是政银企共建模式的创新探索，有助于复制推广

在顾问库的首批试点金融机构名单中，共包括 16 家商业银行、4 家证券公司、4 家保险公司，基本覆盖了上海市主要的金融机构，服务内容方面主要包括政策咨询、融资规划、上市辅导、风险管理咨询等，能够基本满足中小微企业不同发展阶段的服务需求。其中汇丰银行作为唯一一家外资银行进入名单中，体现了地方政府机构在开放合作方面表现的积极意愿。

由于银企之间信息的双向不对称一直以来是发展普惠金融的痛点，加上网络信息庞杂、黑产混迹其中，信息不透明、信息的缺失抬高了融资的门槛和信用风险，而通过顾问服务的形式，能够提供官方渠道的专业咨询指导和融资撮合平台，使政策和实体进行直接对接，将政策和融资服务形成垂直落地的效果，一方面能解决小微企业由于不了解普惠金融政策、贷款申请条件，或是如何提升信用水平等原因，不敢贷、不会贷的问题；另一方面也能改善银行对小微企业的营销拓客成本高、直接触达难的问题，使银行主动接入普惠金融的生态体系，银企之间灵活选择变为可能。

普惠金融产品设计需立足创新点，形成差异化特色

近几年一些商业银行为了打破产品同质化的局面，在普惠金融领域进行有益探索，通过数字化风控、数字化营销手段的驱动，寻找客群和金融需求的差异点，打造了多个具有自身特色的普惠金融创新型产品。

可以看到，这些普惠金融产品多是立足于政策工具、支付工具、技术工具等创新要素，从企业的经营逻辑出发，分析需求痛点，并联合政府部门、机关或组织，打造的具有特色优势的融资产品和服务。易观分析认为，普惠金融未来将会继续向融合纵深的方式发展，银行可围绕自身核心产品进行服务组合设计，将对企业的单一融资服务拓展为资产配置、投资组合、管理咨询等全方位的金融服务方案，将更有利于对实体企业进行深度扶持，并提升客户的粘性和满意度。

打造金融服务云平台，可以为银政企生态合作提供关键动能

实现政银企生态合作的健康运转，需要多方联动形成产品、资金、服务、信息、数据的安全融合和流通，金融服务云平台在其中将提供关键的动能。金融服务云平台本身即是一个生态圈，可以通过“数据+政策+金融”的模式，形成政策平台、融资平台和数据共享平台，实现云上融资、云上担保、云上咨询等企业经营全流程的服务供给。其中，兴业银行对接福建省委、省金融监管局打造的金服云平台，已经成为福建省数字化精准实施惠企政策的重要平台；陕西金服云平台目前已经入驻 30 余家银行，为平台上的小微企业提供高质量金融服务。

打造政银企生态合作模式，国有大行和领先的股份制银行可依靠资源和技术优势，与政府部门共建金融服务云平台，联合中小银行等其他金融机构、组织和企业入驻，一方面实现有效拓客，另一方面通过官方平台来直接触达小微企业的金融需求，通过金融服务云平台进行交易撮合，降低小微企业融资成本。金服云模式还将有利于促成多方数据的共享融通，依托可信技术进行数据对接和信息打通，充分发挥平台化作用。

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