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明道云如何实现银行内部评级管理

作者:明道云
  • 2022 年 4 月 04 日
  • 本文字数:1202 字

    阅读完需:约 4 分钟

文/明道云实施顾问 黄晟昊

编辑/邵可歆

商业银行为了保证其资产的安全性、营利性和流动性,在贷款发放时都要进行贷前审查和信用等级评估,这种审查和评估一般称之为“内部评级”。内部评级是利益关联方的评判,一般情况下,内部评级是银行使用自己的评估系统,对信贷客户进行评级及对银行风险资产监测的信用管理活动。

明道云实际应用场景

有一个提供 To B 的信贷服务的银行,在明道云内专门建立了一个“内部评级”管理应用。通俗地讲,它的核心功能是建立规则,并按照规则进行评级赋值。

构建这个应用的第一步,是建立规则,再将规则转化为明道云表内的数据。

线下表单样式

明道云表内样式

在应用内,有一个专门管理银行客户信息的页面,这些信息均通过 API 对接 CRM 系统实时获得,无需用户做任何操作,只需确认即可。

在“客户打分”页面,用户可以根据上述条件对客户打分,主要分两种:

  • 对未打分的客户进行打分

  • 对已打分的客户重新打分

新增一条记录时,员工可以选择客户库内未评分的客户,这时系统会自动带出各项资产信息。

如果员工要给已打分的客户重新打分,点击“客户打分”按钮,即可自动打分。

系统自动生成评分结果后,根据内部流程,进行结果审核。

审核评级通过后,系统会自动最终赋予客户总信用评级分。

然后,系统会汇总与 CRM 对接的交易订单记录,统计生成订单风险分析表。这样做既提高银行贷款金额的可靠性,又降低贷款风险度。

如何通过明道云实现内部评级应用

看完上面的应用介绍后,你是否会好奇这个应用是怎么搭建的呢?其实万变不离其宗,想要搭建一个完整的应用,始终逃不过 3 步:

  • 构建数据结构

  • 配置自动化流程

  • 配置用户权限

构建数据结构

构建数据结构主要分两步,首先是识别数据对象、其次是建立数据的关联关系。我们将数据归类并整理他们所需要的字段:

在数据关联中,我们以客户为核心,发散成一张数据网络图,而“规则设置”中的三个表均为外部规则表,不需要在数据关系链中。

配置自动化流程

其实评级管理中的自动化流程比较少,主要核心为,在评级的时候,如何调取规则并使用规则,进行评分。简单的示意图如下:

而在明道云的工作流中,灵活运用节点“获取单条/多条记录”来查找规则条目,获取对应的运算分值,再通过“运算”节点来进行数据运算,最后就能更新分值并匹配对应等级。

当然,上图中的工作流只是冰山一角,我们可以根据多种不同的情况,实现不同自动化流程。比如,当评级完成后,可以添加“审批”节点,实现个性化的审批流。

配置用户权限

明道云的用户权限是基于 RBAC(Role-Base Access Control)的规范,权限与角色互相关联。 在上述的模型里,主要创建五个角色:

小结

今天给大家分享的是一个银行内部评级的小应用,类比一下,这是一个评分审核系统,我们可以拟化成多个不同场景,如企业内部的供应商资质评分审核系统、员工绩效考核自动评分系统等等。 这些系统的核心往往是那张规则表,如果你将这个规则抽象成一个通用的公式或其他可调用的表达方式,那么建立起来就易如反掌啦!

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