支付系统概述（十四）：收入模型

我们实现一个支付系统的目的，大部分目标是为了商用同时赚取利润的。本章我们就简单的介绍一下一个支付系统主要的收入项以及成本项。本章会比较简短。

首先，我们开看一下一个支付系统的成本。

• 首先，和大部分的应用系统一样，服务器的成本。这部分的成本是不可少的，但是我们可以通过性能优化去优化这部分成本。

• 其次，渠道的成本。包括渠道的交易手续费、卡组等网络组织收取的会员费等。

• 第三，牌照维持的成本。

• 第四，账户开户成本。对于跨境的贸易，我们可能不能只在国内开设银行账户，而且可能因为币种的原因开设多个银行账户。这部分账户的费用也不可小视。

• 最后，人工的成本。包括开发人员、运维人员，运营人员，都需要费用。

接下来，我们看一下支付系统的收入项。

• 首先，交易手续费。这部分是最直接的，一般一笔交易会收取千二千三的手续费。对于国际信用卡交易，可以收取百一到百三的费用。这部分费用，需要完全可以支付渠道、牌照相关的费用，并有盈余。

• 其次，外汇运营产生的收益。这部分包括我们给用户加的点差，由于交易钆差带来的额外收益。这部分收入一般会维持在千三左右。

• 第三，流动性收益。用户沉淀的资金，会产生相应的利息收入。特别是现状美元利率处于历史高位的情况下，这部分收入一般可以达到百一以上，是很大一部分利润的来源，基本能覆盖掉账户开户成本。

• 第四，一些增值服务带来的收入。比如 POBO、远期锁价、本地网络即时到账、资金追踪等。