发展农村数字普惠金融的问题及对策分析

来源：金融时报

普惠金融也称包容性金融，其服务的主要对象是包括农村居民在内的广大低收入群体。普惠金融发展的根在农村，对“三农”的金融服务是普惠金融的根本所在。数字普惠金融的本质是普惠金融，是数字技术与金融服务相互融合的产物，是普惠金融的数字化阶段。通过运用移动互联、通信服务、大数据、云计算、人工智能等现代信息技术，传统金融机构及新兴持牌金融服务机构可以向有融资需求的低收入群体提供低成本、高覆盖、更便利的金融服务。2021 年的中央一号文件首次提出“发展农村数字普惠金融”，并支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库，使得农村数字普惠金融在开拓乡村振兴建设资金来源、解决涉农企业和农业人口融资难问题上被寄予厚望。

一、我国农村数字普惠金融的主要模式

（一）传统涉农金融机构的数字普惠金融模式。在这一模式下，传统涉农金融机构利用电子器具、网上银行和电商平台等载体，通过数字技术构建线上线下全渠道服务体系，向“三农”领域提供支付、信息查询、信贷、电商等数字化金融服务。通过普惠金融的数字化，传统涉农金融机构能够提高金融服务的覆盖率和便利性，降低农村金融服务的成本和风险，使农村地区获得正规金融服务成为可能。

（二）农业供应链服务商的数字普惠金融模式。在这一模式下，农业供应链服务商将大数据、互联网与传统农资销售结合起来，促进供应链金融升级发展，为农业供应链上下游小微企业和农户提供数字普惠金融服务。通过交易信用数据搜集，农业供应链服务商能够分析物流、资金等相关数据信息，进而构建相关信息库，建立信用档案，解决了农业生产和销售过程中的贷款获得和资金回笼问题，为农村产业升级提供了重要方向。

（三）金融科技企业的农村数字普惠金融模式。随着互联网在农村地区的普及，农村网民数量快速增加，金融科技公司和电商平台快速拓展农村金融市场。这些公司利用旗下的电商平台和金融科技公司在用户的覆盖率及使用深度上的优势，招募“农村推广员”，建立农村服务店，推广开发农村电子商务业务，推广介绍创新金融产品，为农村消费者和生产者提供移动支付、线上理财、线上保险、网络信贷等金融服务。

二、我国农村数字普惠金融发展存在的主要问题

（一）覆盖广度不足。尽管目前农村地区在基本公共网络、移动智能终端、物联网设备基础设施建设上已经取得明显进步，但仍有提升空间。以互联网普及率为例，《中国互联网络发展状况统计报告》显示，2020 年底农村地区互联网普及率为 55.9%，低于平均互联网普及率 14.5 个百分点。数字基础设施的落后会严重影响农民使用数字设施的情绪和频率。同时，相较于城市将数字支付应用在小额消费交易、日常生活缴费、交通移动支付、日常网上购物上，农村的数字支付应用场景较少。农村地区的支付观念较为传统，现金支付是其主要的支付方式。而使用数字支付又是数字普惠金融是一个最基本需求，如果数字支付在农村得不到快速推广，诸如数字保险、数字理财等金融产品在农村地区就更难以实现普及。

（二）“自身排斥”现象严重。农村数字普惠金融的“自身排斥”主要体现为农村居民在数字技术应用和金融服务使用上的自我排斥。申请使用金融产品和服务，进行数字科技操作都对使用者有一定的素质和技能的要求。而我国农村人口结构失衡，留守老人、儿童等群体数字技术使用能力和经济能力普遍较低，而且信息安全意识较差，存在严重的“数字鸿沟”。同时由于自身教育水平不高，接受外界新生事物的能力相对欠缺，一直以来被金融机构排斥在服务对象之外，他们对数字金融、金融科技等相关概念知识都十分缺失，更难谈操作，所以导致农村居民普遍不敢、不会、不愿使用数字金融产品的现状。

（三）信息安全隐患较大。由于数字普惠金融以数字技术和网络为载体，突破了空间和管理的限制，给不法分子非法融资、电信诈骗等带来便利。农村居民由于防护意识不强，辨别能力不强，数字操作能力不高，综合素质不高，很容易在日常数字金融交易过程中被盗取存款，甚至毫不知情的借上了高利贷，具有很大的风险隐患。此外，许多消费者信息从互联网金融平台中泄露，导致农户对数字金融的抵触心理提升。同时，金融机构的信息安全问题严重，而农村地区提供数字普惠金融服务的机构除了大型综合金融企业和供应链金融服务商外还有规模较小的地方农商银行、村镇银行和小额贷款公司等，抵抗网络攻击能力相对较弱，存在网络安全隐患。

三、促进我国农村数字普惠金融健康发展的对策建议

（一）推动数字信息基础设施建设。一是鼓励县域地区政府部门与电信部门共同合作，降低费用，提供补贴，为农民提供优惠网络套餐和低价智能手机，大力提升农村地区数字操作能力。二是鼓励当地传统涉农金融机构积极发展健康数字化平台，发掘创新多元化功能，在实现线上资金存取、转账等基础服务外，还能拓展线上资信评估、小额信贷等多功能服务。此外，还要注意杜绝虚假广告发布和平台虚假信息，创建绿色网络环境。

（二）加快农村支付结算体系建设。一是推动电子支付业务在农村的发展，在农村普及宣传移动支付、网上支付方式。例如在农贸市场支付和农村水电费缴纳方式上宣传推广数字支付方式，推广非现金化支付方式。其次，加快惠农支付便民服务站的建设，在金融机构网点覆盖不足的地点设立以银行卡助农取款点为核心的普惠金融服务站，继而提升普惠金融便民助农服务的便利性。

（三）推动金融知识普及教育进乡村。一是金融监管部门和涉农金融机构要广泛开展送金融知识下乡、金融知识普及教育等活动，帮助农村居民掌握基本的金融知识和数字普惠金融操作能力。二是对所有的农村居民都应加强非正规金融产品和机构的辨别能力，尤其是对于农村的青少年群体应该尽早培养金融意识，对老年人应该更加注重他们的自我保护意识，帮助他们了解在遭受欺诈和不公平交易时知道举报和维权渠道。三是涉农金融机构应加大对农村居民手机银行的使用指导，帮助农民利用手机银行获取便捷的金融服务，提升客户的使用率和信任度。四是培养农村居民对移动支付 APP 各项功能应用的挖掘探索习惯，可以采用支付抵扣现金、投资消费优惠的方式来提升农村居民的使用频率，同时带来金融机构服务“三农”、普惠金融面向“三农”的良好形象。