我们都可能陷入经济困境

在我们成长的教育中，关于财务的教育极度缺乏。最早我们没有收入，完全靠家里人。我们工作之后，忽然有了收入，然后就懵懵懂懂的赚钱花钱存钱。但是更大概率我们会莫名其妙的月光，动不动还会欠信用卡，欠花呗的钱。似乎我们赚的钱永远都不够，似乎我们一直在还债的路上。更极端的是我们或者家人来一场大病，或者遭遇一场意外，这时候我们会发现我们的财政状况原来那么的脆弱。一个月的 ICU 病房几乎会让我们经济崩溃。



解决问题的第一步是承认问题的存在。我们可能都会下意识的否认我们在经济上犯了错误。但是实际上，我们有可能买了很多穿不到的衣服，用不到的电子产品。我们可能有很多超出自己偿还能力的借款，甚至我们在外边吃饭的消费超出了我们的收入能力。我就认识一个人，已经几乎没有收入，存款也几乎没有。但是完全不肯降低自己在吃上的花销，一顿午饭点好几十块，看到奶茶就要来一杯。我们要明白我们都在花钱上犯过错误。



当然另一面是我们也要学会原谅自己。过去犯的错误已经过去，我们无法改变。现在的关键是要吸取教训，让我们从泥塘中出来。



认识到错误的存在，我们才可以开始解决问题。这时候最重要的是明白我们目前所处的情况，已经我们将来打算达成什么样的目标。



认识当前的处境可以靠一段时间的详细记账来完成。不要有任何的压力，就是单纯的记录，记录下我们两周的花销。然后每天都看一下，我们都在什么地方花钱。这样我们花钱的坏习惯就会自然而然的浮现出来。当这个记录结束的时候，我们同时也可以记录下我们记忆中曾经犯过的所有错误，不管大小都记录下来。这样我们就有了一个可以去改变的基础。



现在我们认识了自己的处境，下一步是思考我们的未来。一个比较好的方式不是盯着钱看。而是先思考对我们来说，到底什么是最重要的。我们是不是喜欢旅游，希望去探索世界。我们是不是希望去交更多的朋友，还是我们希望更多的独处时间。这些都无关对错，关键是找出我们最希望过的生活。然后我们就可以给我们的花销确定优先级了。然后我们需要设置一个目标。如果我们发现我们喜欢旅游，那么我们就要明白支撑我们去旅游的花销应该是多少，学会思考短期，长期，超长期是关键。比如我们要思考一年，五年，甚至二十五年的旅游会占我们生命中多少的比重。这时候我们就可以计算出我们要为这件事准备多少钱。当我们明确了不同事情的优先级，我们就可以开始给自己定预算。只有预算才能让我们的财务就进入了可控的范围。千万不要听到预算就觉得古板无趣，预算应该是动态的，随着我们不停的思考什么对我们更重要，我们也要对应的修改预算。预算是支撑我们理想的关键。



当然，如果我们有负债，在我们记下自己的计划的时候，我们要先把负债处理完。处理负债的第一步是分辨出好的负债和坏的负债。一般来说像房贷就是比较好的负债，一般房贷的利率都比较低，同时我们的房子可能还在升值。而信用卡分期就是坏的负债，因为实际利率实在太高。处理负债有两种办法，一种称为雪球模式。从我们最小的债务开始，一点点的还清，这样的好处是我们会很有成就感。坏处是，我们大额的债务可能会产生更多的利息。另一种模式叫雪崩模式，先从大的债务开始处理，好处是最终还的钱更少，坏处是，可能我们很长时间都还不完一条债务，会打击我们的积极性。两种模式各有好坏，选一个让我们最舒服的就可以了。



当我们处理完债务，开始给生活中不同的事情制定预算。我们的财务状况通常都会慢慢的变好。但是这里边还有一个隐藏的风险，我们对意外并没有足够的抵抗能力。不管是小概率的房屋失火事件，车祸，还是相对概率大一些的生病住院。一旦发生都会给我们经济情况带来极大的打击。这时候保险就体现了它的作用。我们现在所处的社会特别喜欢把保险当成骗钱的，但是我们应该更冷静一些，保险本质上就是让我们付钱去消弭掉最坏的情况。所以配置一定的重疾，意外险是很有必要的。



最后，希望大家都有一个健康的财务状况。