区块链如何助力中小企业解决融资难题

中小企业的融资问题，某种程度上说，不是认识问题、政策问题、态度问题，而是金融机构的主营业务定位、管理手段和操作技术、成本和风险控制问题，只要金融机构想支持中小企业，且又有合适的技术、手段和办法解决中小企业的信息收集、信用评价、风险识别和管控等难题，企业的融资之路就是畅通的。

记者 | 黄蕾

photo | 图虫创意

“今后，在广大中小企业和金融机构之间，将会成长起一批高科技服务型中小企业，他们主要采用新技术、新方法、新的组织系统思维，比如利用区块链技术等，促进中小微企业融资难题的解决。”3 月 25 日，中国中小企业协会副会长宁金彪对经济观察报表示，就他的观察来看，现在上述情况已经起步。

结合多年在政府机关和企业的工作经验，宁金彪认为，中小企业的融资问题，某种程度上说，不是认识问题、政策问题、态度问题，而是金融机构的主营业务定位、管理手段和操作技术、成本和风险控制问题，只要金融机构想支持中小企业，且又有合适的技术、手段和办法解决中小企业的信息收集、信用评价、风险识别和管控等难题，企业的融资之路就是畅通的。“无论是什么技术，其本质都是一致的，都是为了增强科学性、精确性、便捷性并降低成本。对于金融机构来说，能够把原来固定的、分散的、死板的信息，通过适宜的技术和方法有效加工，之后形成可供判断的决策依据，成为金融机构的‘抓手’，就能促进他们为中小企业提供融资服务。”

区块链技术解决融资难题

宁金彪表示，中小企业融资难、融资贵，某种层面上可以说是一个世界级的难题。核心是中小企业，特别是小微企业，大部分规模不大，管理不够规范，所以内部的信用体系建设不到位，这是难以避免的。因此对于大的金融机构来讲，对中小企业，尤其是小微企业按照传统流程去审批贷款，由于授信额度小、企业数量多、难以对企业的信用进行准确把握等因素，成本较高，风险也大，较难兼顾。

他介绍，协会一直在扶持推动高科技中小企业成长，以便借助高科技特别是大数据、互联网、云计算、智能化和区块链技术，打通金融机构和中小企业融资中的“堵点”。其核心便是通过技术性、方法性、可操作的措施，来使原来不对称的信息变得对称，原来不好把控的风险点变得能够把控，原来不便于做信用评价的体系变得能够进行较为精准的信用评价，“靠科技、系统等来解决中小企业融资难、融资贵问题，是更为长远的。”宁金彪如是说。

应用区块链技术便是一种方式。宁金彪表示，用通俗易懂的话来说，区块链技术的核心是把原来的大数据进行加工，让“信息”产生“应有价值”，让“信息流”与“价值流”统一起来。区块链技术可以追溯信息的来源、认证信息的真伪、更为准确地衡量数据的价值，促进企业融资问题的解决。进一步来解释，即区块链技术在一定意义上，是把原来比较“死”的数据，通过适当的加工，变为更加可信、可靠、系统化的具有高利用价值的数据，金融机构可以据此进行价值识别，作出判断，以信息和价值的流动，促进资金的畅通。

不过，随着区块链技术的日益进步、应用场景的不断拓展、相关企业的逐渐增多，判断和使用时也需要保持客观冷静的态度。在 3 月 25 日举办的第一届“中国中小企业协会区块链创新高峰论坛”上，中国中小企业协会会长李子彬指出，近年来政策的扶持与资本的活跃，推动着区块链产业发展迈上快速的上升期，产业中浮现出一批又一批企业积极探索区块链技术，在金融、政务、医疗健康、物流、公益慈善等各个行业及领域。目前，作为新兴技术的产业区块链仍然处于发展的早期，鱼龙混杂的市场环境下不乏存在假借区块链技术的名义，实则并未开展实际业务的不良企业，不仅欺骗了投资者跟其他利益相关方，更是扰乱了市场环境，所以对于这种不良的现象也亟待建立和完善严格的监督管理制度。

如何实现?

中科院计算所区块链实验室主任孙毅表示，区块链有很多的应用，其中在金融领域有重要的应用，可以利用区块链解决供应链金融上面存在的信任难拆分问题。在以前的供应链环节里，金融机构信任核心企业，但是很遗憾金融机构对于核心企业的信任关系并没有办法拆分成更小的成分沿着供应链逐级向下传递。区块链技术可以很好地解决这个问题。

孙毅表示，可以让产业链各个环节的企业、金融机构、监管机构等共同加入进来构建一个联盟的区块链。但是他坦言，在实际推广中可能会遇到现实难题，其中一个难点便是如何能够说服大家都加到同一条区块链上来。“很多时候由于竞争的顾虑、政策的限制等，使得很多企业在整个系统里面位于众多的节点，大家不能加到同一个链上面。”他如是说，因此需要建立信任关系，实现区块链跟区块链之间的可靠传递，即实现区块链互联互通。

目前，虽然存在诸多难点，但是从企业个案来看，区块链技术已经开始落地到具体的中小企业融资案例中。据火链科技 CEO 袁煜明介绍，近期他们与某地方银行和白酒企业合作，做了一套基于区块链技术的融资平台。“企业为了发展，需要向经销商、渠道商去铺货，经销商和渠道商普遍资金不足，如何保障后者的资金供给，同时打消银行产生坏账的顾虑？通过把白酒的库存上链，能够在链上追踪白酒的状态，因为银行能够保持对白酒库存的动态观察，白酒的变现能力也较强，有了白酒的链上凭证，银行才敢于放款给该白酒企业上下游的企业。”

袁煜明表示，这其中涉及一个资产数字化问题，用区块链来做资产数字化，把资产上链确权，可以更好地实现流转交易、抵押融资、纳入征信等等。

那么，目前哪些资产可以进行上链确权？袁煜明介绍，目前公司对可上链资产有两大考察维度，第一个维度是资产的变现价值，第二个维度是上链信息要确保真实性，即保证物理世界的东西和链上的信息一一对应。“基于上述情况，可以逐步实现无论实体的股权、产权、商品，还是虚拟的数据、知识产权、电子积分等的上链确权。”