这一周，我肝了公司的聚合代扣支付网关！
这一周，我终于开发完成了公司的聚合代扣支付网关！！！
今天就给大家介绍一下微信代扣和支付宝的周期扣款那些事。
一、场景
在很多实际的商业场景中，有很多周期性扣款的需求，比如每个月收一次水电费，小区每个月或每个季度要交一次物业费，腾讯视频会员每个月交18元会员费等。
随着周期自动续费类业务的发展，适用周期自动扣款的业务场景越来越多。这些业务有以下共性：
一旦开启续费，间隔周期时间固定；
每期扣款金额基本上是已确定的。
二、支付宝周期扣款和微信代扣
支付宝和微信平台结合以上业务共性特征，分别开放周期扣款和代扣功能，商家可以通过使用这个功能，按照约定的业务规则进行异步扣款。
支付宝的周期扣款强调的是一个周期性，在每个周期的固定时间才能扣款一次款。微信的委托贷款并不是完全对等支付宝的周期扣款。微信委托扣款有三种模式（参考下图微信模板）：1.授权扣款：在用户授权后，在实际消费后就可以自动扣款，比如火车票抢票场、打车类软件、停车场或高速公路无人缴费、理财通基金定投等；2.自动续费：这个和支付宝的周期扣款很像，有周期性，通常用于连续包月、包季、包年的业务场景；3.免密支付：用于小额免密支付场景，用户点击支付后无需输入密码即可完成支付。
2.1开通流程
目前商户在蚂蚁开放平台创建周期代扣应用，并提交审核。支付宝周期扣款对满足以下要求的商家开放：
暂开放给企业用户；
服务周期自动续费业务特性的商户都可以使用
申请企业与支付宝合作年限1年及以上；
在签约时，商家需要在线提交营业执照，注册资本大于等于1000万人民币；
企业无经营风险，包含但不限于工商信息可查询到的风险信息：行政处罚、股权冻结、股权质押、动产抵押、动产抵押物等；
目前周期扣款的额度限制为：对每个用户的单笔扣款不超过 100 元，当日扣款不超过 1000 元，当月扣款不超过 30000 元；
扣款周期最短为 7 天，最长没有限制。
支付宝周期扣款的费率由收款方承担，目前费率为 0.6%。
目前微信支付委托代扣还不支持在线申请，需要通过对接的微信业务同学帮忙申请。申请时需要配置扣款模板，创建后模版内容是否可以修改，模版内容的扣款金额是不是实际扣款金额。
2.2 接口对接流程
支付宝和微信都提供了两种签约扣款模式：1：先签约后扣款；2：支付中签约。
在我们的项目中，由于是项目的一期，我们的对接模式是先签约，后扣款的模式。
2.2.1用户签约
首先在用户在商户的H5页面或公众号中，选择使用支付宝或微信签约，然后调用我们系统的签约接口，按照微信或支付宝的规则，拼接URL Scheme连接返给用户手机使用的浏览器或公众号，访问url会拉起支付宝App或微信App进入相应的签约页面，用户点击签约，即可完成签约过程。
在用户签约过程中，我们的系统后端会轮询调用支付宝、微信的签约查询接口查询签约结果，同时会等待支付宝、微信后端收到用户签约完成后的通知结果。
我们收到用户的签约成功的结果后，会通知商户，该用户签约完成。
上图是用户在H5页面选择支付宝签约时，拉起的支付宝签约界面。
2.2.2商户扣款
商户系统发现已经签约的用户需要扣费，就会调用我们的扣费接口，我们就会调用支付宝、微信的扣费接口进行实际的扣费。扣费不是支付宝或微信的主动过程，是需要商户发起的。
我们向支付宝微信发起扣款指令后，会主动调用扣款结果查询接口，查询扣款是不是成功，同时，等待支付宝、微信通知扣款结果。
当我们收到支付宝、微信扣款的最终结果后，会通知商户，该用户已经扣费成功了。
上图是，上商户发起扣款后，用户手机显示扣款成功的截图。
2.2.3.解约
解约有两种方式。1.用户在支付宝或微信中选择主动解约，2.商户系统发起解约。
商户系统发起解约时，会调用我们的系统，我们会调用支付宝或微信的解约接口进行解约。然后我们会调用签约关系查询接口查询是否解约成功，同时我们会等待支付宝或微信的解约完成通知。
当我们收到商户的解约最终结果时，会通知商户。
上图是商户系统发起解约，解约成功时，用户收到的消息。
除了上面介绍的接口，还有修改扣款日期接口、退款接口，交易关闭接口等。
三、交互流程
本次开发中，我主要负责代扣网关的开发，和下游不同的支付渠道支付宝、微信进行交互，为我们上游各种业务提供代扣的能力。
作为聚合代扣的网关，为上游各种业务方提供服务，需要考虑的问题也比较多，并发问题，上游轮询查询问题，以最快的速度获取支付宝微信的签约、扣款结果问题、如何接收支付宝微信的通知、如何通知上游业务方，通知失败如何处理等。这里就不详细说了。可以参考我之前的一篇文章《支付公司如何赚钱？支付网关如何设计？》
四、遇到的一些坑
超额问题
支付宝：目前支付宝的额度限制为：对每个用户的单笔扣款不超过 100 元，当日扣款不超过 1000 元，当月扣款不超过 30000 元；扣款周期最短为 7 天，最长没有限制。
微信：每个用户单笔500、单日2500、单月75000；
这里每个用户单日最高扣款需要说明一下，如果一个用户通过支付宝或微信和多个商户签约，这些商户在一天内的扣款总额就是当日最高扣款。
如果一个商户单笔扣款大于支付宝微信的限制，就需要让微信和支付宝给该商户提高当日扣款额度，支付宝微信愿不愿意给商户提额就看商户的能力了。
周期问题
支付宝：扣款周期最短为 7 天，最长没有限制。
微信：自动续费周期一般是以月、季度为周期，具体扣款发起时间不受模版内容的周期影响。
支付宝签约时需要确定用户的首次扣款时间，以决定下一个周期扣款的时间。如果按月扣款，那么首次扣款日期不能大于28号，这种情况可以将首次扣款日期设置为1号，然后可以提前三天发起扣款。
对接模式
一个商户如果想使用支付宝微信的代扣功能，有两种模式对接，1.商户模式对接：商户自己调用支付宝或微信的接口进行开发，或者商户找人带开发，这里开发使用的key是商户自己的；2.服务商（ISV）模式对接：商户不需要直接和支付宝微信对接，可以将自己的公众号或小程序授权给服务商，由服务商代替商户对接微信支付宝，这里使用的是服务商的key。
目前支付宝周期扣款功能暂不对系统服务商（ISV）开放，只能商户自己开发，或找人代开发。微信扣款的先签约后扣款模式支持服务商模式。
我们作为服务商，肯定是首选服务商模式，因为服务商模式我们才有钱赚。但是支付宝不支持服务商模式，我们只能免费给商户代开发了。
作为我们服务商，不管是让商户模式对接还是给商户代开发，都会涉及到秘钥管理的问题。关于秘钥管理，我会在我的《安全系列》的文章中作为一期详细说明的。
五、参考文档
好了，这期就到这里，下一期我们来说一下即将开发的支付宝月月付！！
完成，收工！！
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我是诸葛小猿,一个彷徨中奋斗的互联网民工 2020.07.08 加入
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