数字货币或将消灭银行！未来 3 至 5 年，银行业可能将崩溃?

俄罗斯媒体近日发表《国家大事：数字货币或将消灭银行》称，美联储分析师得出结论：各国中央银行着手建立主权数字货币将对整个银行系统构成威胁。

近来，越来越多的国家考虑建立数字货币的消息给世界银行业敲响警钟。而率先使用数字货币的国家将因金融系统更加专业有效而获得很大的优势。有人说：“未来 3 至 5 年，银行业可能将崩溃……”。

未来 3 至 5 年，银行业可能将崩溃

数字货币和区块链技术将有可能给银行业带来无可比拟的损失，且这种说法由来已久。2016 年，俄罗斯储蓄银行负责人格尔曼·格列夫就曾警告说：“未来 3 至 5 年，银行业可能将崩溃。”

新技术推崇者认为，如果用数字货币取代现在的法定货币，那么传统合约将被电子合同所取代，信贷也将跳过第三方平台按照点对点原则进行。由国家或银行充当中介者的必要性将消失。

近几年，很多国家对区块链和数字货币的态度从排斥转向接受，基本上每个大国都开始研究相关技术，500 强企业也大多都在投入巨大精力研发区块链技术，以求带来新科技和更高效的运转效率。

与此同时，有些政府和央行还渴望永久停用实体货币，因为实体货币需要花费很多人力物力在印制、监控和防伪方面做上，还会产生“影子经济”。（影子经济：指国家无法实行税收管理与监控的经济市场。）

而且，数字货币可以相当有效地查验偷漏税行为，还将大大增加不法分子洗钱的难度。受统一管理的数字货币未来无疑可以做到这一切，这种能力不可能不让人叹服。

央行地位或将改变

现在的钱是通过一种两级系统发行的：

1.    由央行以一定的利息提供给银行，以确保资金流动性。

2.    银行成为第二级发行人，通过发放信贷把钱注入经济，并且以存款的形式吸纳居民和各种组织的部分资金。

如果一旦发行可流通的统一数字货币，央行将不再只是仲裁者和调控者，还是真正的玩家。这在历史上其实不算什么新鲜事。比如，成立于 1694 年的英格兰银行是世界上最古老的央行之一，其主要目的就是收取利润。它可以完全自由地同其他银行竞争，接收存款并以同等条件向商业机构提供贷款。

美国的第一和第二银行及美联储前身也都曾这么做过。在其他一些国家，类似央行的机构也在国家信贷体系中完全占据着主导地位。例如，1900 年西班牙银行控制着 68%的信贷资产和 73%的储蓄。

到了 20 世纪，银行形势开始发生改变。随着私人银行的储蓄逐渐扩大，央行变成了最后贷款人，其任务就是维护金融和宏观经济稳定，功能也只剩下了发行和监管。

现在则可能又要回到最初。数字货币对银行提出了新要求。由于互联网宽带的出现，央行直接同客户打交道已不需要建立众多营业网点，这从根本上简化了业务程序。

潜在可能

在区块链系统中，数字货币可以直接发到居民和机构的账户。

这样一来，通过中介才能去分配资金量的需求就消失了。当然了，对银行来说，还有定期存款。但这方面前景也不是那么光明。

由于通货膨胀，银行给的利息从某种程度而言其实属于负利息，如果在有其他选择的情况下，储户未必愿意把钱存到银行。

此外，数字货币的发行对央行还有很多额外的好处。例如，货币信贷政策将更加有效，特别是在发生危机的情况下。08 年经济危机后，各国央行向本国金融系统纷纷注入了数万亿资金，但都未能使经济增长恢复到危机前水平，因为这些钱有很大一部分去了证券市场，但资产在证券市场未得到应有的估值。

此次疫情危机期间，各国政府陆续采用了“直升机撒钱”来刺激 GDP，即直接把钱/消费券发给消费者。最鲜明的例子就是美国政府决定向符合条件的美国成年人每人发 1200 美元。与普通发钱方式相比，数字货币其实更适合这种发钱方式。

专家指出，如果除此之外央行还能得到财政存款补贴，那银行市场的竞争力将大大降低，调解者有可能成为储蓄的垄断者。商业银行也必然受到冲击。率先使用数字货币的国家将因金融系统更加专业有效而获得更大的优势。

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