区块链如何打通征信行业的“任督二脉”？

现代社会，信用的重要性愈加凸显，而征信体系不仅仅影响个人，对于整个国家的经济体系来说都是非常重要的一环。

征信作为一个人在社会中存在的信用标尺衡量着人们在现实中的品行。我国征信业的发展，自 1932 年第一家征信机构——“中华征信所”诞生算起，已经有了八十多年的历史，但真正得到发展，还是从改革开放开始。改革开放以来，随着国内信用交易的发展和扩大、金融体制改革的深化、对外经济交往的增加以及社会信用体系建设的深入推进，我国征信业得到迅速发展。

相较于其他国家，我国征信行业起步较晚，目前还存在一些布局的缺陷，致使征信行业发展受阻，急需疏通。

01  传统征信行业的痛点

在各种类型的数据之中，信用数据尤其重要而敏感，涉及到企业和个人的切身利益。这一方面为数据的安全性提出了非常高的要求，另一方面也使得数据的获取变得非常困难。而传统征信行业的痛点也来自于此。

首先，对数据安全性的高要求决定了征信数据间共享的困难。相关机构一方面为了确保数据所有权，不愿意将数据共享；另一方面为了避免数据的泄露事故，不敢将数据共享。于是，数据孤岛现象大量出现，机构与机构之间无法共享数据，协同成本大大增加，导致整个征信系统的效率都被降低。

另外，数据获取的困难也导致征信信息采集不全。传统征信机构通过自爬、合作、购买等方式，主动对接相关的部门与机构，从有限的场景中整合数据，也导致关于数据源的竞争尤为激烈。如此一来，传统征信机构在采集数据上耗费了大量成本，用于数据分析及征信产品研发的资金比例则相应缩水，征信机构无法过多关注征信产品的质量，继而影响了征信机构的水平与信誉。

02  链改的解决之道

区块链技术的出现，成为了解决征信行业痛点的一剂良药。通过真实透明、不可篡改的特性，区块链技术可以解决征信机构之间的信任和数据共享问题，从而解决数据孤岛和数据不全等问题.

通过建立一条联盟链，首先数据确权的问题可以得到彻底解决。在一个联盟链系统中，可以加入征信机构、用户、政府部门、金融机构等链条上的相关单位都加入其中，并设计不同的访问权限，在确保数据归属权的同时，打通信息共享，又能保护数据安全不被盗取与泄露。

在此基础上，征信机构获取数据的渠道大大加宽，可以节省数据采集上的成本；同时不同机构之间的协作也变得更加顺畅，减少了协作成本和沟通成本。征信机构可以将节省下来的多种成本投入到其他环节，提升产品整体质量。

另外，与传统的中心化机构依靠人工审核不同，区块链通过利用智能合约使得交易可以完全遵循约定自动化执行，同时，去中心化的特性令平台天然具备稳定性和中立性，更容易获得用户的信任。

目前，大量的传统企业开始将区块链应用到个人征信管理上来，包括腾讯、安永、普华永道等巨头。早在 2017 年，安永就已经在为澳大利亚客户推出基于区块链技术的身份管理平台。安永表示，区块链技术可以帮助公司更好的管理用户的个人信息，解决传统的数据管理和隐私保护的缺陷，同时，也能为用户注册和验证提供方便。

03  总结

未来社会必定是一个信用社会，而信用社会需要海量真实数据的支持。区块链技术将以真实透明、不可篡改的特性，驱动数字社会的发展，构建信用社会的必要条件。作为信用社会里最重要的一环，征信也必将和区块链相结合，以链改的形式爆发出新的能量，彻底打通征信行业的“任督二脉”。