小白理财先转变思维理念

发财是每个人的梦想，每人的祝福语，每年的愿望都离不开发财，追求财富自由。对绝大多数人工资收入还是最主要的收入来源，而仅凭工资永远不能发家致富。看看不断上涨的物价、房价，工资的上涨速度能保证维护家庭的基本生活就不错了。因此工资之外的，财产性收入才是致富的根本。

我们先来想想什么样才算发财了，才算富？或者说实现了财务自由了？

财务自由是一个相对概念，我们一边收入一边消费，如果能做到不用工作（也就是没有了工资，绝大多数人最主要的收入来源）也能维持现有的消费，那么从某种意义上说是实现了财务自由。

那么什么是现有的消费呢？

每个人都有不同的定义，一个农村的老太太现有的消费可能非常少，而一个都市里的商务精英每天的开销可能非常大。因此现有的消费个性化很强，但有一点是肯定的：每个人都追求生活幸福的状态。所以给自己确立一个维持现有幸福感的最低消费水平，避免陷入一种无限上升或下降的现有消费水平。我们理财的目的就是我们希望获得未来为自己所爱的人提供良好的生活经济基础，不断提高现有的消费水平值。

什么时候开始理财呢？

刚才我们说凭工资永远实现不了发家致富，而财务性收入才是致富的根本。只有投资理财才能实现财务性的收入。只要你有工资收入就应该开始做理财的。如果收入很低怎么办？那么降低你现有的消费水平到最基本的日常最低开销，控制冲动性消费。工资收入-日常最低开销=每月可用来做理财的钱。

零起点：提高自己系统性收入是根本

特别是刚上班的小白，收入不高，租着合租房。在这个阶段最大的投资就是投资自己，以系统性提高自己的收入，把工资收入-日常最低开销，剩下的钱全部投入到学习当中，让自己 3-5 个月内实现涨薪或者跳槽到高收入工资岗位。投资自己，让自己持续成长永远是自己一本永利，最好的投资方式，增加自己的能力才是王道。

从 0 到 1 之后的理财之路：分帐户“4321 分配法”

绝大多数人很容易经过零起点，具备一定的理财投资资本。每个人的资产构成都是由收入、消费、储蓄、投资、负债和保险这 6 部分组成，经过零起点就可以采用最科学也就是最基础的家庭理财法：“4321 分配法”进行理财。也就是把资产分为 4 个部分，40%用来投资，30%用来消费，20%用来储蓄，10%用来保险。用恒定混合型策略一段时间后，随着自己的收入增长，其中一种资产上涨后，就减少这种资产的总额，把它平均分配在其他的资产中。

4321 分配法执行要诀在于：强制。收到收入的当天就强制分配到不同帐户中，现在银行或者理财 APP 都有定时转帐的功能，如：基金定投。

进阶：长线价值投资

理财是人生规划的一部分，理财决策也是一种人生抉择，它跟我们选择什么样的学校专业，选择什么的工作单位性质是一样的，我们要努力做到为自己“量身定制”，符合自己的价值观和人生目标。投资的领域很多例如：股票、基金、银行理财产品、债券、艺术品、股权等，每个领域都需要长期的钻研。就拿股市而言，股市上常规的行为总想：低买高卖，而往往变成“追涨杀跌”，“高买低卖”。行情我们无法把控，只能控制自己的行为，把时间和精力放在我们能施加影响的事情上，投资理财的自信是基于功课做得足的基础之上的。

长线价值投资是我们所提倡的，最成功的投资都是长线投资，去挣企业成长和经济增长的钱。长线价值投资虽然缓慢，却能避免我们急功近利的心态，在理财投资的路上走得更稳健。