互联网信贷风险与大数据 风险管理 & 信贷准入

第二章 风险管理概述

风险的类型：信用风险和操作风险

风险的内涵： 无处不在、是有价值的、是可管理的。

风险的管理手段：

• 高频且影响大的，要做风险规避，最简单的做法就是不去做这种业务。

• 高频且影响小的，这个可以作为业务主要方向，要做风险控制。

• 低频且影响大的，难以管控或者管控的成本太高，要做风险转移，比如再保险。

• 低频且影响肖的，要做风险接受。也叫风险自留

风险管理战略：要考虑经营目标，制定总体战略。明确风险偏好和风险容忍度和企业经营目标的关系于平衡，要能全面进行风险管理，从组织结构、政策、相关的标准、流程、工具、计量指标等尽享管理，要考虑风险分散和资产组合管理，在既定的经营目标以及资源约束条件下，确定最佳的资产组合，以及风险容忍度。

第三章 信贷准入

集中式和区域式

信贷工厂是集中式，对应的是区域式，区域式式在当地开设经营场所，通过人力现场的方式进行服务，能适当考虑地区的环境特征。 而工厂式是标准产品，进行流程再造，使用中心工厂+卫星车间方式进行作业，总部集中提供标准化的信贷产品和服务，以技术化标准化为手段提升效率，依托信息技术和只能技术实现远程的管理。不考虑地区之间的差异，并能借助技术手段填平地区之间管理水平的差异。

工厂式提供的是标准产品，但是所谓标准化也不是一成不变的，可以在以下地方进行不同的适应性：

• 自动化策略化的智能核心，可以根据管理策略、风险管理政策导向设定评分卡和策略，评分卡、策略、流转规则又落实在 IT 系统上。形成自动根据不同条件采用不同策略的系统才是标准化的产品形态。

• 全流程的监测，要对全流程的关键和核心指标进行监测，这些指标反应了信贷流水线的健康程度。根据监测指标，可以自发反馈流程中的不足。

• 不断的学习和测试，不停的修改、验证获得结果，当改善的流程比原有的又了进步时，这种改善可以推广到全业务链上。

信贷工厂

构成：标准化的操作、工厂化的流程、集中式数据整合、评级模型及策略的自动决策及全面系统化处理。

变化：卫星车间改为各种移动终端或者 app 来承担；外部信息的输入已经不是问题，而信息的准确识别和及时使用反而成为问题，

准入审批

审批流程由几个标准节点构成，申请信息上报、外部信息采集、政策规则校验、电话核实、评分卡决策及授信、审批结果。实际上可以根据不同的场景进行一定的流程调整。

互金行业的准入创新：

• 实时审批：就是前两年很多企业号称的秒放款。

• 前置审批：这两年很多企业在做，预授信

• 嵌入式审批：比如和 POS 机联合，在支付环节直接审批

反欺诈管理

欺诈是损失的重要来源之一。

个人信贷欺诈风险中欺诈越来越多的原因：

1. 造假成本低 会导致批量造假，黑产的技术也很厉害的。

2. 违约成本低 信用体系不完善，

3. “专业化”中介组织 这个说简单点就是黑产，专门的欺诈团伙。

欺诈类型

根据主观程度，分为严重欺诈和轻度欺诈。严重欺诈是指以骗取贷款为目的，完全没有还款意愿。轻度欺诈是为了避免拒贷或多贷款而虚构事实。

根据发生阶段，可分为申请欺诈和交易欺诈。

申请欺诈

申请欺诈包括提供虚假资质证明材料、提供虚报申请信息和伪冒他人名义申请，申请欺诈里，这些年比较多的有冒名申请，就是使用其他人的资料进行申请。以前很多都是现场审核，所以很难冒名。但是线上审批非现场，冒名的比例就大大增加了。交易欺诈发生在申请批复后的贷后阶段，包括虚假交易、伪冒交易和挪用借款资金。

申请欺诈的管控 基本思路最有效的手段是将非现场的操作转为现场操作。但是这样操作实际是否采用，需要各个互联网公司自己进行评估，现场操作成本高额不提，还和互联网公司的根本作用模式不一样。

审批环节反欺诈除了常规的真实性检查，还可以借助互联网技术和一些外部数据源进行交叉核验，确认信息的真实无误。最权威的外部数据属于征信报告，但是很多互金公司不能直接获取征信报告；另外在我国的征信体系里，征信报告的查询次数也会对征信造成影响，为考虑客户体验，很多互金公司即使查征信报告也不是面向所有客户，而是部分高风险客户使用征信报告作为补充资料。

贷后环节反欺诈 一、通过违约情况观察 二、通过信息关联排查

交易欺诈

交易欺诈的管控在放款环节采用直放模式，交易环节要确认是否虚假交易和账户接管类的欺诈。还款环节反欺诈要跟踪实际还款情况。这一类欺诈及防范，互金公司要向传统金融机构学习。

互金反欺诈

面临的新问题：不再有现场、不再有附件申请材料、资金接管与虚假交易泛滥、黑产的规模化和低成本“试验”；

反欺诈的新思路

用互联网描述你 单个人在网络信息越多，越能准确的描述出这个人的特征。

线上+线下信息应用 多维度信息结合

非现场的“现场”调查 通过网络达到一种现场效果

“傻瓜”式的反欺诈调查 根据系统指定好的策略，调查人员只需要简单的按照步骤执行即可。

中文信息处理工具 反欺诈的核心是信息对比和逻辑校验。